Как заработать на банковских вкладах

Депозит и вклад

Когда Ваши деньги хранятся дома «в копилке», они не приносят дохода и даже обесцениваются. Сколько можно заработать, внеся свои средства на банковский депозит? Рассмотрим несколько примеров.

Пример 1. Через месяц Вы собираетесь приобрести машину, на которую накопили 500 000 рублей. На этот срок деньги можно внести на депозит, обеспечив тем самым их сохранность и получив пассивный доход. Например, выбрав вклад «Доходный» от Промсвязьбанка под 7% годовых, вы получите прибыль в размере 2877 рублей.

Пример 2. Вы хотите купить квартиру в ипотеку и копите на первоначальный взнос. Для этой цели отлично подойдет депозит с возможностью пополнения и без функции частичного снятия. Так, если Вы внесете 300 000 рублей на вклад со ставкой 6% на один год и будете ежемесячно его пополнять на сумму 20 000 рублей, то при закрытии вклада, Ваш доход составит 25 196 рублей с учетом капитализации процентов.

Пример 3. У Вас имеются сбережения в размере 50 000 рублей, и Вы хотели бы получать с них небольшой доход, но при этом пользоваться деньгами по мере необходимости. Тогда лучшим вариантом станет вклад с возможностью частичного снятия без потери начисленных процентов. Например, такими являются вклады «Управляй» от Сбербанка, «Активный» от Райффайзен-банка, «Удобный» от банка «Советского» и множество других предложений от разных банков.

Начать разбираться в вопросе нужно с основ, то есть с соотношения кредитов и депозитов.

Банк – кредитная организация, привлекающая деньги физических и юридических лиц за определенную плату. Принятые в качестве вклада средства, выдаются в виде кредита другому клиенту, который обязуется их вернуть в указанный в договоре срок.

При этом заемщик платит проценты за пользование чужими деньгами.

Например, депозит физического лица был размещен по ставке 7% годовых. А кредит на эту же сумму был выдан под 19% годовых. Получаем 12% банковского дохода.

Из этих средств оплачивают расходы на содержание офиса, зарплата работников, но большая часть попадает в прибыль банка.

Кредитная организация устанавливает процентные ставки, руководствуясь не только желанием заработать, но и ставкой рефинансирования ЦБ РФ. То есть ставкой, по которой сам банк может взять кредит у Центрального Банка.

В нашей стране ставка рефинансирования равна ключевой ставке, которая 27 октября 2017 года достигла значения 8,25%. Банк не может выдать кредит по ставке, ниже ключевой. В России даже сложно представить ситуацию, когда стоимость кредита была бы близка к этой ставке.

Итого имеем.

Банк может привлекать средства под низкий процент:

  • вклады физических лиц;
  • кредит от ЦБ;
  • кредитования под более низкий процент в других странах (особенно было популярно до кризиса).

И использовать их в своих целях, зарабатывая на разнице процентной ставки (кредитование) и прочих финансовых операциях.

Перед тем, как отнести деньги в банк, чтобы заработать на срочных вкладах, трезво оцените ситуацию и определитесь, какие моменты инвестирования являются самыми важными конкретно для вас. Эксперты предлагают руководствоваться следующими критериями:

  • Определиться с размером инвестиционных вложений.
  • Выбрать самый оптимальный срок, в течение которого деньги будет использовать банк.
  • Понять, какие предложения банковской организации будут соответствовать вашим требованиям – хотите ли вы снимать каждый месяц проценты, требуется ли капитализация вклада, нужен депозит с возможностью частичного снятия и пополнения, или вы не предполагаете «трогать» вклад с процентами до окончания срока действия договора.

Срочность вклада

Банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы привлекать средства клиентов на максимально длительный срок даже в периоды кризисов. Самые выгодные предложения относительно величины начисляемых годовых процентов встречаются среди депозитов со средним сроком размещения – 0,5-1 год, или при вложениях, рассчитанных на долгосрочный период – 1-3 года. Самый маленький процент — 0,1-1% годовых – начисляется на вложения «До востребования», которые можно забрать в любой момент.

Самый главный вопрос, который волнует вкладчиков – размер процентов на вложения и то, по какому принципу они будут начисляться. Различают три основных подхода к начислению дивидендов:

  • Банк начисляет проценты в конце срока депозитной программы при расторжении договора, и выдает инвестору вместе с основной суммой.
  • Проценты можно снимать ежемесячно. Такой способ исчисления дивидендов называется простым.
  • Проценты присоединяются к основной сумме вклада после каждого расчетного периода. Такой вариант исчисления доходов считается сложным.

Данный способ заработать доход на вложениях считается оптимальным как среди инвесторов, так и в банковской сфере. Капитализация вклада позволяет быстро приумножить сбережения, ведь начисляемые в конце расчетного периода проценты добавляются к телу вклада, и последующее начисление процентов идет уже на эту увеличенную сумму.

Если хочется иметь возможность распоряжаться деньгами по своему усмотрению – снимать их со счета или пополнять его, то банковские организации предусматривают депозиты, которыми можно динамично распоряжаться. Однако, следует учитывать, что по таким программам годовые проценты существенно ниже, чем по обычным вкладам – финансовые учреждения хотят уменьшить свои риски, если вдруг клиент захочет снять значительные средства с вклада.

Такой вариант вклада удобен не только тем, что от инвестора не требуется личное присутствие в отделении выбранной кредитной организации и необходимость личного заполнения разных бумаг. Депозитный договор в интернете можно оформить в несколько кликов. Сбербанк стимулирует клиентов открывать вклады онлайн, предлагая более высокую процентную ставку – например, по программе «Управляй», открытой онлайн, можно заработать 4,25-6,9% годовых, тогда как эта же программа в стандартном режиме оффлайн предусматривает 4-6,1% начислений на общую сумму средств.

Надежность банка

Любая финансовая структура, работающая с юридическими и физическими лицами, должна получить лицензию ЦБ РФ на производство такой деятельности. Этот документ не выдается, если банк не заключил договор с агентством страхования вкладов (АСВ), поэтому любой надежный банк должен страховать депозиты своих вкладчиков.

Остерегайтесь оставлять свои накопления в финансовых структурах, не имеющих лицензии ЦБ РФ, умалчивающих об обязательной системе страхования депозитов – невзирая на высокие проценты, предлагаемые большинством подобных учреждений, велик риск не только не заработать доход на таких капиталовложениях, но и потерять финансы. Внимательно рассматривайте всю информацию по договору, обращая внимание на мелкий шрифт и другие детали.

В широком понимании слова депозит — это деньги, ценности или другие активы, размещенные в финансовой организации. В английском языке слово «вклад» вообще отсутствует, и вносимые клиентом ценности как раз называются депозитом. Но в русском языке существуют оба понятия и имеются различия в толковании их значений.

А депозит (в российском понимании) может выражаться не только в деньгах, а быть любым ценным средством, и размещать его можно не только в банке. Если, например, денежная сумма переводится в таможенную организацию для обеспечения каких-либо обязательств, то это тоже будет называться депозитом.

Сколько можно заработать на банковском депозите

Банки выдают кредиты населению под проценты. Но сначала для того, чтобы выдать кредит, необходимо привлечь денежные средства депонентов (владельцев денежных средств, которые временно находятся у какой-либо финансовой организации) под небольшие проценты. Эти привлеченные средства и идут на выдачу кредитов, но под высокий процент.

Существуют еще финансовые организации, помещающие собранные от клиентов средства в разнообразные проекты, что тоже позволяет им сделать на этом доход. В основном это инвестиционные фонды. Зачастую банки также являются посредниками в системах денежных переводов, например, таких как «Вестерн Юнион». При этой операции с отправителя взимается определенная выплата.

Другие услуги, включающие конвертацию валют, различные платежи, межбанковские переводы, тоже являются платными. Банки зарабатывают и на предоставлении доступа к торговым площадкам, где торгуют акциями, облигациями и другими ценными бумагами. Все это тоже предоставляется не безвозмездно. За такие возможности, как правило, предусматриваются небольшие, но устойчивые комиссионные сборы.

Современные банки почти все входят в систему страхования вкладов, но встречаются и такие, которых там нет. При заключении договора страхование проходит автоматически. Если с банком произошла критическая ситуация (разорение), то страховой фонд за срок 12 дней выплатит клиенту до 700 тыс. рублей, плюс накопившиеся проценты.

Здесь есть одна тонкость: вклад до указанной суммы должен быть в единственном числе и оформлен на одного человека. То есть если у одного клиента существует 2 или более депозитов по 500 тыс. руб., то будет выплачено только 500 тыс. плюс проценты, если вклад на 100 млн рублей, клиент все равно получает 700 тыс. с процентами от страхового агентства.

Из этого следует простой вывод: если денег больше, чем 700 тыс. рублей, то эту сумму следует размещать не на свое имя, а на своих родственников или на людей, которым можно безусловно доверять.

Важно предусмотреть еще одну деталь — на каждый вклад необходимо иметь перекрестную доверенность, чтобы всегда иметь возможность производить любые манипуляции с каждым своим активом. Доверенности, как правило, можно оформить в том же банке бесплатно. Если нет близких, на кого можно записать свои средства, надо помещать деньги в разные банки на свое имя. В этом случае система страхования будет действовать в каждом банке по вышеописанной схеме (700 тыс. плюс проценты на 1 человека).

Надо быть внимательным также если предлагается вклад в банке под высокий процент, например, выше 10% годовых. Такая сделка очень сомнительна.

Возможно, эта организация участвует в рискованных финансовых операциях.

В принципе, если финансы клиента на всех счетах данного банка не превышают 1 млн 400 тыс. рублей, то можно рискнуть заключить договор, потому что это максимальная величина вложения, при которой гарантируются 100-процентные страховые выплаты в случае разорения банка.

Но это были еще цветочки.

Основа получения дохода банком – принцип мультипликатора, то есть увеличения.

Разберем на примере.

Иванов открыл вклад в банке на сумму 1 000 руб.

По закону, все банки обязаны создавать  резервы, сохраняя определенную сумму на специальном счете, для защиты интересов кладчиков.

Процент резервирования составляет 5% от суммы вклада. В нашем случае это будет всего 50 руб. А остаток от тысячи — 950 рублей можно использовать по своему усмотрению.

Например, предоставить другому клиенту в виде кредита под процент. Но чуть повыше, чем по вкладу (раза в 2).

Заемщик потратит деньги в магазине бытовой техники, который обслуживается в нашем банке. И средства снова возвращаются обратно.

Теперь банк, после дополнения резерва 47,5 руб. (5% от 950 рублей), может использовать деньги на выдачу других кредитов на сумму 902 руб. (950 – 47,5).

Так происходит размещение средств, пока деньги не кончатся. Каждый раз из суммы, оказавшейся на счету, вычитается доля для резерва (5%). А остатки передается клиенту в качестве кредита. И каждый раз банк получает свою прибыль в виде процента за пользование средствами.

В конечном итоге сумма, размещенная в банке Ивановым, увеличится в несколько раз. Эту цифру получают, разделив 100% на процент резервирования (5%).

Каждый вкладчик знает, сколько денег у него на счету и получает процент прибыли на остаток.

Каждый заемщик платит за пользование кредитными деньгами, банк получает свою прибыль.

Банк, как магазин, продает свой товар – деньги. В рассматриваемом примере одна тысяча превратилась в 20 000 рублей с помощью проведения банковских операций.

А теперь представьте, что таких Ивановых у банка миллионы. И столько же заемщиков. И мы получаем просто огромный объем денежных средств, которыми можно свободно распоряжаться и извлекать выгоду.

Проблемы у банка могут возникнуть, если все вкладчики одновременно захотят получить свои деньги. Но такая ситуация маловероятна (хотя грозит серьезными последствиями, вплоть до банкротства).

По этой причине банк всячески поощряет использование именно безналичных денег. И старается мотивировать клиентов (методом кнута и пряника) оставлять деньги на счету как можно дольше. При досрочном закрытии вклада — потеря начисленных процентов. Более выгодные ставки при длительных сроках открытия вклада.

Кроме кредитования для банка существует целый ряд возможностей заработать.

Срочность вклада

Фондовый рынок и ценные бумаги

Здесь банк проявляет активность сразу по трем направлениям:

  1. как самостоятельный участник рынка;
  2. как представитель клиента;
  3. выпускает собственные финансовые продукты.

В первом случае кредитная организация от своего лица приобретает ценные бумаги, в основном долговые расписки (облигации). Прибыль формируется за счет начислений по купонному доходу, превышающую ставки по вкладам.

Банк может работать на рынке ценных бумаг от имени и за счет клиента, то есть выступать в роли брокера. За каждую произведенную клиентом операцию покупки или продажи, например, акций, банк взимает небольшую копеечку в виде комиссии. Размер комиссий составляет сотые доли процентов от суммы сделки.

Инструкция по банковскому депозиту

Но учитывая просто огромные объемы сделок и роль банка в качестве обычного посредника — получаем постоянный денежный доход не зависящий от внешних факторов (роста или падения ценных бумаг).

Дополнительно у каждого уважающего себя банка-брокера есть линейка продуктов, за пользование которых клиент выплачивает вознаграждение.

Например, доверительное управление. Вы отдаете деньги и управляющий уже сам совершает операции, зарабатывая (или не зарабатывая) прибыль для клиентов.

Вознаграждение банку обычно составляет 10-30% за результат (прибыль). Дополнительно идет плата за годовое обслуживание — 2-4% от суммы средств клиента в управлении.

Получаем, что даже в случае получения убытка, деньги теряет только клиент. А банк все равно получает свой процент за управление.

Банки успешно зарабатывают на ПИФах (паевые инвестиционные фонды). Выступая опять в роли посредника между клиентами и объектом инвестиций.

Схема извлечения прибыли практически идентичная доверительному управлению — различные комиссии с инвесторов, желающих продать или купить паи фондов.

За покупку и продажу паев придется уплатить банку от 1 до 3-5%. Причем за каждую операцию отдельно.

Плюс плата за годовое управление (независимо от финансового результата) — 1-3%.

Заработок на банковских вкладах

Помните, в 90-е на каждом углу стояли «менялы», предлагающие обменять валюту по более выгодному курсу, чем в банке. Их можно было найти у банков, возле рынков, вокзалов и в местах большого скопления людей. Те времена давно прошли, но изредка их еще можно встретить.

Зарабатывали они приличные деньги. Сейчас банки практически полностью забрали на себя функцию обмена.

Прелесть в том, что размер получаемой прибыли не зависит от курса валюты. Неважно сколько стоит доллар сегодня и сколько он будет стоить через месяц. Растет евро или падает, банку все равно.

Доход банка зависит от объема операций и спреда.

На наиболее популярные валюты (доллар, евро) — разница обычно составляет 1-3 рубля.

Вроде бы немного. Но посмотрим это под другим углом.

На момент написания статьи курс обмена доллара в Сбербанке был следующим:

  • покупка — 57,84 рубля;
  • продажа — 60,96.

Разница — 3,12 рубля. А это 5,4%.

Учитывая, что за месяц одну и ту же сумму можно прокрутить несколько раз (купил-продал-купил-продал и т.д.) получаем, доход на обмене в десятки процентов в месяц.

Сравните со ставкой в Сбербанке по вкладу — около 6% в год!!!

При резком росте (или падении) курса валюты, банк подстраховывается и увеличивает спред в несколько раз. Типичную картину можно было наблюдать в 2014-2015 годах. Валютных спред в банках достигал 10-15 рублей или 15-20%.

Это один из простых методов дополнительного заработка. Как заработать на вкладах?

Если в распоряжении клиента есть некая свободная сумма, которую можно на время отложить, то вполне резонно поместить ее в банковский депозит и получать с этого доход, предположим, 1% в месяц, не прилагая при этом никаких других усилий.

Но надо принять во внимание один неприятный момент в виде инфляции. Этот процесс снижает стоимость вклада приблизительно на 0,5% в месяц (не сумму, а именно его стоимость). Получается, что реальная прибыль составит где-то полпроцента в месяц от вложенной суммы. То есть если клиент делает вклад на миллион рублей, то в месяц он будет получать около 11-12 тысяч.

Но кроме инфляции существует еще покупательная способность. И если депонент в течение года не снимал и не использовал свои деньги, тогда, получая за год 120 тыс. рублей с миллиона (12% годовых), можно купить товаров (уже подорожавших) на сумму около 100 тыс. рублей (то есть из 120 тыс. рублей вычитаем 7% инфляции).

Но надо также учитывать, что современная техника дешевеет достаточно быстро из-за конкуренции. Например, какой-нибудь телевизор за год наверняка станет дешевле на 20%, а размер вклада как был 120 тыс. руб., так и остался. Значит, несмотря на инфляцию, приобретая этот телевизор, покупатель экономит 20% стоимости товара.

Вывод: депозит — самый легкий и безопасный вариант пассивного заработка.

Сеть пестрит множеством рекламных слоганов, предлагающих легко и быстро заработать при вложениях в разные проекты. В отличие от солидных кредитно-финансовых структур, в интернете предлагаются очень высокие дивиденды на вложения, которые могут доходить до 400% годовых. Но при реализации таких проектов, велик риск наткнуться на мошенников, и остаться ни с чем. Предлагается заработать на вкладах в следующие инструменты инвестирования:

  • ПАММ-счета;
  • бинарные опционы;
  • инвестиции в ПИФы;
  • ценные бумаги и акции разных организаций;
  • спекуляции на Форекс и других валютных биржах;
  • чужие или собственные стартапы в интернете;
  • краудфандинг;
  • майнинг криптовалют.

ПАММ-счета

Данный способ заработать представляет собой открытие специального счета в одной из брокерских фирм, специализирующихся по торговым операциям на валютных биржах. Вклады использует трейдер для инвестиций в высокоприбыльные проекты. Доход делится между клиентом, сайтом-посредником и брокером согласно заключенному договору.

Однако, следует учитывать, что не все трейдеры являются добросовестными участниками сделки – многие из них мошенники. Велик шанс, что брокер просто исчезнет вместе с вашими деньгами. Кроме того, даже честный трейдер может «прогореть», вложив деньги в убыточные проекты, поэтому такие капиталовложения считаются рискованными и нестабильными.

Этот инструмент представляет собой попытки угадать, в какую сторону пойдет курс определенных валют, золота, акций, индексов различных фондов и других финансовых показателей. При верном предположении трейдер получает до 75% от вложенных средств, при неверном – теряет вложения. К плюсам таких вкладов относится то, что игроку известна заранее степень риска и то, сколько он может потерять, а также то, что сумма сделки может быть любой, даже самой маленькой. К минусам этого рискованного инструмента относятся большая вероятность потерять сбережения.

Вклады в ПИФы

Такие инструменты есть у многих солидных банковских структур. ПИФ (паевый инвестиционный фонд) представляет собой портфель, который хранит сбережения клиентов. Полученные вклады кредитная организация размещает в активы или акции для получения прибыли. Инвестор может рассчитывать получить определенный процент от этого дохода.

Любая крупная компания выпускает акции и ценные бумаги, котирующиеся фондовым рынком, и их стоимость постоянно колеблется. Можно заработать на росте стоимости акций, если купить их и внимательно отслеживать изменения курса этих ценных бумаг. Преимуществом таких капиталовложений является надежность размещения средств, а недостатком – то, что постоянно придется отслеживать малейшие колебания цены акций, чтобы заняться выводом средств, заработав при этом.

Если вкладчик не доверяет посредническим сайтам и услугам сторонних трейдеров, то можно самостоятельно зарабатывать, отслеживая изменение курса валют, цены акций, нефти и золота. Многие серьезные трейдеры начинали свою работу на рынке Форекс и преуспели в удачных капиталовложениях. Торговать можно самостоятельно, или при помощи робота. Есть возможность тренироваться в демо-варианте счета с виртуальными деньгами, или сразу делать ставки с использованием реальных денег.

Заработать на Форексе можно за пару часов до 200-500% прибыли от первоначального взноса, но есть большая вероятность в следующие пару часов их потерять и остаться ни с чем. Важно правильно продумать стратегию вложений, не поддаваться панике, и отдавать время и силы играм на валютных биржах. Не каждому такой метод доступен, многие хотят получать пассивную прибыль от вкладов, без переживаний и опасений.

Краудфандинг

Данный вариант заработка представляет инвестиции по еще не существующим проектам. Автор описывает идею, товар, услугу и предлагает стать спонсорами для реализации проекта, предлагая взамен акции или иные варианты вознаграждений инвестора. Доходы от краудфандинга сомнительны, если вы позиционируете себя как спонсор, а не как автор идеи — многие стартапы выходят «в ноль», ничего не принося инвестору. Есть несколько солидных российских площадок в интернете, занимающихся таким привлечением капиталовложений – Kickstarter, Boomstarter, Fundable.

Если есть время и желание работать в интернете, получая неплохой доход, то можно задуматься о создании собственных интернет-магазинов, сайтов, предлагающих определенные услуги. Такой вариант вложения средств будет выигрышным, и можно многократно преумножить свои изначальные вложения, если знать, в чем нуждаются потребители и создавать привлекательные предложения. Однако, чтобы сайт работал, требуется постоянное наблюдение за его функционированием, устранение недостатков, тестирование систем.

Если есть писательский или актерский дар, то можно попробовать вести блоги или влоги в соцсетях. Интересный контент привлечет большое число подписчиков и рекламодателей. Зарабатывать можно, размещая рекламные тексты, контекстную рекламу, разнообразные ссылки, продавая собственный контент заинтересованным лицам, заключая партнерские соглашения с рекламодателями. Но раскрутка блога занимает длительный срок, и не всегда приводит к желаемым результатам.

Добыча криптовалюты

Вклад в банке является одним из самых надежных хранилищем денежных средств, для вкладчика, а при удобных условиях банка, становится

Сейчас, большинство банков, предлагают программы, не зависимые от экономической политики государства, поэтому инфляция и другие колебания финансового рынка ни как не влияет на получение прибыли со сделанного вклада.

По сути, оформленный клиентом вклад, является займом денежных средств банком. То есть вкладчик отдает деньги, и банк пускает их в оборот, а за пользование средствами клиента, ему выплачиваются определенные проценты, которые и будут его заработком В основном, на данный момент, в банках нашей страны, предлагают вклады на 4 – 9% годовых.

Как заработать на банковских вкладах

Весь процесс выглядит примерно следующим образом: на вклад была положена сумма равная 100 тыс. рублей. Через год, при ставке 9%, она увеличится минимум на 9 тыс. рублей. Вроде это и немного, но если учитывать, что для получения этого заработка ни чего не надо делать, то данный вариант становится заманчивым Кроме того, некоторые банки используют специальные инструменты, позволяющие увеличить процентную ставку, а значит и общий объем получаемых денег.

Классификация по срокам

Вклады подразделяются по категории их целевого назначения. Чтобы правильно определиться с вложением, прежде всего клиент должен понимать, какую цель он преследует, совершая его.

В зависимости от этого существуют вклады: сберегательный, накопительный или расчетный. Если клиент выбирает сберегательный, то он не может совершать пополнения и снимать с него денежные средства. На такие депозиты начисляются самые максимальные проценты, и это, как правило, самые выгодные вклады. Если цель — просто сберечь деньги, подойдет депозит с фиксированной ставкой. Условия в этом случае иногда допускают дополнительные взносы, конечная сумма от этого только вырастет.

Накопительные вклады предназначены для клиентов, которые собираются пополнять депозит в течение срока действия договора. Они подойдут для накопления на крупную сумму.

Расчетный вклад оставляет клиенту возможность контролировать свои деньги, управлять накоплениями, проводить приходные или расходные операции.

Важно не только какая сумма вложена, но и на какой срок — от этого зависит, сколько можно заработать на вкладах. В банках существуют два основных типа депозита:

  • до востребования;
  • срочные вклады.

Первый подойдет прежде всего тем, кто хочет обезопасить себя и свой капитал от риска инфляции. По условиям такого вклада, денежные средства можно изъять со счета в любой удобный момент.

Некоторые банки могут несколько ограничивать снятие наличных путем ввода неснижаемого остатка или комиссионных сборов. Но заработать на таком вкладе вряд ли возможно, поскольку процентная ставка в этом случае очень мала.

При совершении срочного депозита (на определенный срок) клиент обязуется не выводить деньги со счета в течение определенного периода.

Если клиент принимает решение нарушить этот пункт договора, банк лишает его процентных начислений. Но это неудобство окупается высокими процентами такого вклада, перекрывающими риск инфляции и позволяющими получить небольшой, но гарантированный доход.

Критерий длительности вложения необходимо хорошо обдумать. Если в ближайшем будущем не предстоит больших затрат, лучше вкладывать деньги на год или 9 месяцев, поскольку ставки по этим срокам максимальны. Но если денежные траты все-таки планируются, лучше оформлять вложение на 1, 3 или 6 месяцев. Так как при досрочном снятии денег со счета процентная ставка будет рассчитываться как ставка при вкладе до востребования (0,01% годовых), и выплаченные проценты будут вычитаться из общей суммы при расторжении договора. В таком случае не получится заработать: как известно, чем меньше срок вложения денег, тем меньше будет процентная ставка дохода.

Поэтому очень важно выбирать банк, который не ставит жесткие рамки при досрочном расторжении вклада. Из-за большой конкуренции среди финансовых организаций сейчас достаточно банков, которые не применяют штрафных санкций по срокам расторжения договора.

Золото и монеты

Продажа драгоценных слитков, памятных и инвестиционных монет еще один способ заработать небольшую прибыль.

Банк выступает в роли продавца, получая комиссии от реализации.

Отдельно можно отметить ОМС (обезличенные металлические счета):

  • золото;
  • серебро;
  • платина;
  • палладий.

Процесс напоминает обмен валюты. Только в качестве актива выступают мировые котировки на драгоценные металлы. Клиент приобретает не физическое золото, а получает документ, подтверждающий факт приобретения.

На самом деле ни у банка, ни у вас нет в наличии ничего. Если, например купили 1 грамм золота по 1300 рублей за грамм, а через год его стоимость возрастет до 1500 — теоретически вы заработаете 200 рублей. На практике, за счет разницы между покупкой и продажей, реальная прибыль будет чуть ли вдвое-втрое ниже.

Спред у ОМС составляет 4-8%. И нужен очень существенный рост котировок, чтобы клиент получил значимую прибыль.

Этим и пользуются банки. Привлекают средства в ОМС и распоряжаются по своему усмотрению. Давая взамен клиенту не физические слитки металла, а обещание выплатить деньги по текущему курсу по первому требованию клиента.

Как банки зарабатывают деньги на вкладах?

На первый взгляд может показаться, что понятия вклада и депозита аналогичны, однако они имеют существенное различие.

Банковский вклад – это денежные средства, которые клиент доверяет банку на конкретный срок.

Банковский депозит – это также деньги, передаваемые их владельцем финансовому учреждению по договору на определенный период, но под процентную ставку с целью получения дохода. Википедия говорит, что банковский депозит — это «сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом».

Величина дохода зависит от процентной ставки, суммы денежных средств и срока их размещения. Рассмотрим далее, какие вклады самые выгодные на сумму 1 000 000 рублей. На сегодняшний день предложениями с высокой процентной ставкой являются следующие депозиты:

  1. «Десять! (Максимум ) от Альфабанка. Ставка — 7,72% годовых. Срок – 91 день.
  2. Вклад «СмартВклад (повышенная ставка)» от Тинькофф-банка. Ставка – 7,21%. Срок вклада – 334 дня.
  3. «Двери открыты» от Газпромбанка. Ставка – 6,7% в год. Срок – 91 день.
  4. «150 лет надежности» от Росбанка. Ставка – 6% . Срок – 1 год.
  5. «Активный» от Райффайзен банка. Ставка – 5,12%. Срок – 1 год.

Высокая процентная ставка часто бывает у акционных вкладов, приуроченных к какому-либо знаменательному событию. Например, вклад «Помню. Помогаю» к 9 мая от Сбербанка можно оформить со следующей процентной ставкой в зависимости от суммы:

  • 5,5% — от 100 000 до 500 000 рублей.
  • 5,75% — от 500 000 до 1 000 000 рублей.
  • 6% — свыше 1 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что депозиты с высокой процентной ставкой не всегда выгодны. Если она больше 15%, то прибыль подлежит обложению подоходным налогом по 35-процентной ставке. Хотя такие предложения встречаются крайне редко.

Стоит ли вносить средства на депозит или лучше хранить их дома? Для тех, кто еще сомневается и не может определиться с выбором — преимущества размещения финансов на банковских вкладах под проценты:

  1. Хранение денег дома, пусть даже в сейфе, не даст настоящей уверенности в его надежности. Банки гарантируют безопасность доверенных им средств. Кроме того, в большинстве крупных финансовых учреждений вклады застрахованы.

  2. Накопления, хранимые в виде наличных денег, со временем обесцениваются по причине инфляционных процессов и колебаний курса.

  3. Деньги, которые хранятся дома, не только утрачивают свою стоимость, но и не приносят заработка. Получить доход с накоплений можно только с помощью их инвестирования, в том числе – в банковский депозит.

  4. Широкий спектр предложений

    Благодаря разнообразным видам вкладов клиент сможет подобрать наиболее подходящие условия с учетом своих потребностей и целей — накопление средств, дополнительный пассивный доход, возможность частичного снятия денег либо досрочного закрытия счета к деньгам и др.

Виды депозитов

Сегодня банки предлагают множество разных вкладов. В зависимости от периода действия вклада они подразделяются на:

  1. Срочные.
  2. «До востребования».

Как заработать на банковских вкладах

По возможности пополнения вклады бывают:

  • Пополняемые.
  • Не пополняемые.

Депозиты оформляются в рублях, долларах, евро. Кроме того, существуют мультивалютные вклады. Их особенностью является то, что несколько денежных сумм в разных валютах можно положить на один банковский счет. Проценты будут начисляться по каждой из них отдельно.

Перед тем, как доверить свои денежные накопления какому-либо банку, необходимо проверить его соответствие нижеописанным критериям.

  • Наличие лицензии на ведение банковской деятельности. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Центрального банка России.
  • Принадлежность к государственной программе страхования вкладов населения. Уточнить этот нюанс можно позвонив по телефону горячей линии Агентства по страхованию вкладов на номер 8-800-200-08-05. Эти же данные представлены на официальном сайте Агентства. Также на портале имеется информация об исключённых из системы страхования банках.
  • Рейтинг банка по размеру активов.

По данным Центробанка, в список ТОП-10 за последние годы входят:

  1. Сбербанк.
  2. ВТБ.
  3. Газпромбанк.
  4. Россельхозбанк.
  5. Национальный клиринговый центр.
  6. Альфа-банк.
  7. Банк «ФК Открытие».
  8. Московский кредитный банк.
  9. Бинбанк.
  10. Промсвязьбанк.

Часть имеющихся у Вас денежных средств можно положить на депозит на продолжительный срок под высокую процентную ставку, а другую часть денег на короткий период с низкой ставкой, но с возможностью частичного снятия.

Пример. У Вас имеются накопления общей суммой 300 000 рублей. Вы желаете получить с них наибольший доход, но хотели бы иметь возможность снимать небольшие суммы. Допустим, Вы решили доверить свои финансы Сбербанку. На 250 000 рублей выгодно оформить вклад «Сохраняй» на срок от шести месяцев со ставкой 4,3%. Оставшиеся 50 000 рублей можно внести на депозит «Управляй», предполагающий расходные операции без потери процентов со ставкой 3,68%.

Если Ваши накопления превышают 1 400 000 рублей (именно эта сумма подлежит страхованию в случае ликвидации или банкротства банка), целесообразно открыть вклады в разных учреждениях.

Кроме того, в связи с нестабильной ситуацией на финансовом рынке, имеет смысл хранить денежные средства на разных вкладах сразу в трех валютах: рублях, долларах и евро. Некоторые банки предлагают мультивалютные депозиты. Для каждого вида валюты предусмотрена своя процентная ставка.

Пример. Допустим, у вас есть 100 000 рублей, 2000 долларов и 3000 евро. Вы хотели положить на депозит сроком на шесть месяцев. Рассчитаем доход на примере вклада «Мультивалютный» от Бинбанка. Процентная ставка – 5,2%, 0,5% и 0,01% для рублей, долларов и евро соответственно. Начисленный доход с процентов через полгода составит 2578 рублей 63 копейки, 7 долларов 44 цента и 10 евроцентов.

Открыть вклад под проценты имеет смысл, если у Вас имеются накопления, и Вы хотели бы их сохранить и приумножить, но инвестирование и прочие способы являются слишком сложными.

Как заработать на банковских вкладах

Также если Вы склонны слишком быстро тратить отложенные деньги, то внесение их на депозит поможет удержаться от ненужных расходов и даже заработать.

Шаг 1. Соберите всю информацию о предложениях на оформление депозитов всех банков, офисы которых находятся в Вашем городе. Крупные финансовые учреждения обычно устанавливают довольно низкие ставки по процентам, поэтому имеет смысл рассмотреть продукты небольших банков. Они предлагают более высокие проценты, так как более заинтересованы во вкладчиках.

Например, сравним два аналогичных по условиям вклада: «Пополняй» от Сбербанка и «Накопительный» от ОТП-банка. Оба депозита дают возможность пополнения и не предполагают частичного снятия до окончания срока. Допустим, Вы хотите внести денежные средства в сумме 100 000 рублей на один год. Процентные ставки по данным вкладам составляют 3,75% и 5,9 % соответственно. Доход по вкладу Сбербанк «Пополняй» составит 3 750 рублей, а по «Накопительному» от Альфабанка – 5900 рублей. Выгода составляет 2 150 рублей.

Информацию о депозитах обычно можно изучить на официальном портале банка или же проконсультироваться в его отделении.

Шаг 2. Выделите для себя комфортные и выгодные условия выбора приемлемого банковского депозита. Например, какая валюта предпочтительна, сумму первоначального взноса, срок вклада, возможность досрочного закрытия без потери процентов, способы и даты снятия средств, наличие капитализации вклада. Довольно выгодными являются депозиты, предполагающие внесение довольно значительного первоначального взноса.

Шаг 3. Сделайте анализ доходов за текущий год. Проанализируйте, какую сумму Вы могли бы ежемесячно вносить на депозит. Рекомендуется откладывать в свою «копилку» не менее 10% от доходов. Такая сумма не сильно отразится на семейном бюджете, но в итоге значительно увеличит накопления.4

Шаг 4. Сравните ставки по длительным и краткосрочным предложениям каждого банка. Возможно, будет выгоднее оформить вклад на небольшой период с последующей пролонгацией.

Шаг 5. Выясните, на каком депозите предусмотрена капитализация процентов. Она предполагает возможность пополнения основной суммы по счету начисленными процентами. Это позволяет дополнительно увеличивать размер вклада и процентов по нему.

Пример. Сумма вклада 200 000 рублей. Срок – 3 месяца. Процентная ставка – 12% годовых (1% в месяц). Рассчитаем начисленные проценты с учетом их ежемесячного начисления и капитализации:

  1. Первый месяц. 200 000 (200 000*0.01)=202 000 рублей.
  2. Второй месяц. 202 000 (202 000*0.01)=204 020 рублей.
  3. Третий месяц. 204 020 (204 020*0.01)=206 060.20 рублей.

Итак, сумма процентов за три месяца с учетом капитализации составила 6 060 рублей 20 копеек. Без такой возможности процентные отчисления были бы только 6 000 рублей.

Как заработать на банковских вкладах

Шаг 6. Решите для себя, важно ли Вас условие возможности досрочного закрытия депозита. Некоторые банковские продукты запрещают прекращение договора вклада без потери процентов. То есть вкладчик может не получить процентных отчислений. Кроме того, некоторые банки указывают в договоре обязанность клиента по уплате комиссии за закрытие депозитного счета вклада досрочно. Этот важный момент стоит уточнить до подписания документов на открытие вклада.

Шаг 7. Учитывая вышеописанные рекомендации, сделайте выбор и откройте счет в банке, который предлагает самые выгодные и комфортные для Вас условия. Довольно распространена точка зрения о том, что денежные средства нужно хранить в разных банках. Однако для получения наибольшей прибыли лучше сконцентрировать все накопления в одном финансовом учреждении.

Шаг 8. Обратитесь в офис банка и оформите документы на депозит.

ВАЖНО! При себе обязательно нужно иметь паспорт гражданина РФ или другой документ, являющийся удостоверением личности (военный билет, временное удостоверение личности, выдаваемое на срок до получения паспорта и др.).

Помощь и советы

Выгоднее открыть онлайн вклад в интернет-банкинге финансового учреждения, чем в непосредственно в его офисе. Процентная ставка в таком случае будет выше до 0,5%.

Если у Вас менее ста тысяч рублей, то нет смысла разделять их на несколько валют. Доход будет больше, если внести всю сумму в одной валюте на один депозит.

При подсчете дохода с процентов для удобства используйте интерактивные калькуляторы, которые имеются на сайте практически любого банка.

Способ начисления процентов

Инвестиции в банковские структуры считаются самым простым методом капиталовложений – участие вкладчика в процессе приумножения капитала минимально, в отличие от покупки недвижимости, где приходится участвовать во многих операциях. Банк самостоятельно распоряжается финансами с целью их преумножения. Однако, решая вопрос, как заработать на вкладах, следует быть осторожным, поскольку разные заманчивые и соблазнительные предложения зачастую исходят от недобросовестных участников рынка, и очень велик риск потерять все свои накопления вместе с процентами.

Руки защищают монеты и росток

Все финансовые учреждения, предлагая обычные и мультивалютные вклады в рублях и долларах США физическим лицам, ориентируются на Центробанк России, который каждый квартал пересматривает размер ключевой ставки. Она составляет 8,5% на 15 сентября 2017 года. От этой величины отталкиваются кредитные организации, формируя годовые ставки в виде процентов для инвесторов – физических лиц. К самым доходным предложениям из расчета на 1 год, по которым можно заработать, относятся следующие программы:

  • «Максимальный доход» от Русского стандарта – 8,5%;
  • «Ключевой процент» от Хоум кредита – 8,52%;
  • «Инвестиционный» от Россельхозбанка – 8,35%;
  • «Таврический максимум» от Таврического банка – 8,9%;
  • «Максимальный процент» от Бинбанка – 8,5%.

Чтобы заработать ощутимую сумму на инвестиционных проектах, требуется вложить не менее 3-4 млн. рублей, тогда заработок на депозитах будет составлять существенную сумму, получая которую, можно не беспокоиться о хлебе насущном. Однако, необходимо помнить, что всю жизнь работать с одним и тем же банком не получится – экономическая ситуация все время меняется, банковские структуры объявляют себя банкротами, меняют предложения. Придется постоянно «держать руку на пульсе событий» и чутко реагировать на все изменения, чтобы заработать деньги.

По России процент в банках по вкладам в рублях составляет где-то от 3,5 до 7,15% годовых. Перед тем как начать оформление документов, необходимо внимательно ознакомиться с предложениями различных банков и обратить особенное внимание на размеры процентных ставок, а также ознакомиться со всеми возможными способами начисления процентов.

Как правило, банки предлагают программу, по которой определение суммы процентов рассчитывается по истечении срока вложения. Но есть и альтернативный вариант — вклад в банк с ежемесячной выплатой процентов. По такой схеме начисление происходит помесячно или поквартально и с ежемесячной капитализацией.

Это означает, что в конце месяца то количество процентов, которые клиент не получил, прибавляется к общей сумме актива, и что на следующий месяц каждодневное начисление уже делается с учетом процентов, прибавленных за прошлый месяц. По этому принципу общая ставка становится выше еще на 0,8-1,2% и не зависит от срока снятия.

Один из принципиальных критериев — это куда перечисляются проценты.

Было бы неплохо для клиента, чтобы они шли на отдельный клиентский счет и их можно было использовать по собственному усмотрению. Это важное условие договора.

Депозитная ячейка для хранения денежных средств и ценностей фактически есть в любом банке, но условия ее оплаты всюду разнятся, это нужно учесть. И не надо забывать, что пользование ячейкой нередко прилагается бонусом к депозиту с условиями тем более мягкими, чем больше сумма вклада.

Пополнение депозита — тоже очень важная процедура, но многие крупные банки идут на это неохотно, предлагают заключать при этом еще дополнительные сделки, что нерентабельно для клиента, но обычно с этим нет проблем в маленьких и средних банковских организациях.

Пени и штрафы

Соблюдение сроков возврата кредитов – важный момент для банка, поскольку не вовремя внесенный платеж приведет к невозможности расплатиться с другим клиентом, желающим снять свои деньги с депозита.

За несоблюдение финансовой дисциплины, недобросовестный клиент обязан заплатить сумму штрафа (пени). Начисление штрафных санкций для банка является еще одним способом заработать, поскольку четких границ для сумм не установлено.

К суммам пени и штрафов можно отнести проценты, начисляемые при завершении беспроцентного периода кредитования при пользовании картой. В Сбербанке этот процент составляет 24%, в Россельхозбанке – 26%. В последнем,  заемщик при просрочке платежа по кредиту обязан заплатить 750 руб. и сумму начисляемых ежедневно пени в соответствии с условиями договора.

Банк не всегда может вернуть всю сумму начисленных штрафов, но по сумме всех обязательств остается в выигрыше.

Сотрудничество

Кредитная организация зарабатывает на комиссии не только от физических, но и от юридических лиц. Банки активно продвигают страховые продукты собственных дочерних организаций и партнеров. Осуществляют перевод части пенсии в определенный фонд, за что тоже получают комиссию.

Ярким примером является Россельхозбанк, который обязывает своих сотрудников продавать ИСЖ (индивидуальное страхование жизни), являющееся продуктом АльфаСтрахования. Получая при этом комиссию в размере 5%. ИСЖ в данном случае позиционируется в качестве вклада.

Клиентов убеждают, что средства застрахованы, поскольку компанию можно назвать надежной и форс-мажорных ситуаций быть не должно. Тот же банк получает средство за сотрудничество с ГазФондом.

При обращении в любой банк за получением кредита, клиент получает и услугу по оформлению страховки (или нескольких). В случае с ипотекой это обоснованно, но для получения потребительского кредита на небольшой срок явной необходимости оформлять страховку нет.

Мультивалютные вклады

Когда на денежном рынке шторм, многие делают прибыль на депозитах в других валютах. Во времена инфляций такие вклады самые выгодные. На мультивалютные депозиты решаются финансово просвещенные люди для защиты своих сбережений от возможных рисков.

Можно расположить средства на одном депозите в различных валютах, а при необходимости переводить их из одной валюты в другую. При таком способе клиент имеет возможность оперативно манипулировать своими сбережениями, конвертируя их между собой без утраты уже имеющихся процентов. Обычно это происходит в моменты резких колебаний курса.

Но для успешной реализации такого плана необходимо знать конъюнктуру рынка валют, знать, как заработать на мультивалютном вкладе. К примеру, когда курс доллара стремится вверх, продвинутые участники рынка частично переводят валюту в рубли и, напротив, приобретают доллары после стабилизации рубля. Таким образом, кроме дохода от процентов вкладчик может сделать прибыль на разнице курсов.

Мужчина делает расчеты на калькуляторе

Практически все мультивалютные депозиты рассчитаны на классическую триаду: рубль, евро и доллар. В спектре услуг некоторых банков имеется также возможность вкладывать средства в швейцарских франках и фунтах стерлингов.

Мультивалютный актив также допускает пополнение, продление и преждевременное изъятие средств. Выплачивают проценты в конце срока или каждый месяц.

Ставки мультивалютных вкладов обычно ниже рублевых на 1-2 процентных пункта в рублях и 0,3-1 — в валюте. Это объясняется общим невысоким количеством таких вложений. Могут снижать прибыль вкладчика затраты на безналичную конвертацию. Банки конвертируют валюту по собственному курсу, а не по курсу Центробанка. Потому при незначительных колебаниях курса преобразовывать средства не имеет смысла.

Приобретение прав требования

Недобросовестные заемщики одного кредитора вполне могут заинтересовать другого. Банк может предложить другой кредитной организации приобрести просроченную задолженность за 15-20% первоначальной стоимости. Покупатель получает в виде дохода оставшиеся 80% долга, при условии, что сможет их взыскать.

Первоначальный кредитор возмещает свои убытки с помощью созданных ранее резервов. При этом процедура перехода прав требования законна, а взыскание может осуществлять дочерняя компания банка. Например, свой «коллектор» есть у банка «Русский стандарт» и некоторых других.

Факторинг

Еще один способ заработать деньги – предоставление факторинговых услуг.

1. Поставщик производит отгрузку товара покупателю.

Слово бизнес и две лампочки

2. Поставщик передает банку накладные, в соответствии с условиями заключенного договора.

3. Банк оплачивает 90% суммы накладной, остальные 10% — после подтверждения получения товара покупателем.

4. Покупатель перечисляет деньги на счет фактора.

Рассмотрим ситуацию. Компания «Фрегат» заключила договор с фирмой «Авента» на поставку продукции общей суммой 670 000 руб. Товар был поставлен заказчику 1 ноября, оплата от покупателя должна поступить до 15 ноября.

Компания-поставщик постоянно нуждается в деньгах для оборота, поэтому заключила договор с коммерческим банком «ФинамБанк». Банк перечислил 7 ноября 80% суммы (536 000 руб.) на счет «Фрегат» в соответствии с предоставленными накладными. 15 ноября «Авента» погасила свой долг, перечислив средства коммерческому банку. Из оставшихся 20% (134 000 руб.) банк удержал комиссию за свои услуги в размере 10% (67 000 руб.), а оставшуюся часть перечислил на счет «Фрегат».

Перед подписанием договора с компанией, проверяется уровень её надежности и репутация. Факторинг популярен у поставщиков, которые не имеют возможности долго ждать оплату за свои услуги. Активно пользуются подобной услугой банка оптовые компании. Банк в свою очередь получает прибыль и расширяет ассортимент предоставляемых услуг.

Приятные мелочи

Есть и другие способы заработать на вкладах. Например, можно получить приятный подарок во время открытия депозита. Иногда у банков системы поощрения предусматривают вполне достойные бонусы: это могут быть разные скидки, «золотые» кредитные карты, дорогие монеты, поездки и многое другое, но зависеть это будет от вложенной суммы. Клиент не должен смущаться при выборе соответствующих для себя условий.

Необходимо все тщательно проговаривать с обслуживающим персоналом, поскольку их задача — удержать клиента.

Подводя итог сказанному, можно сделать вывод, что это вполне реально — заработать на вкладах. Как в банках, так и в других финансовых организациях сегодня предоставляются разнообразные условия для оформления депозитов. Перед заключением договора клиенту необходимо обдумать цели и сроки своего вложения, внимательно изучить правила начисления процентов, убедиться, что выбранный банк является надежным и участвует в системе обязательного страхования вкладов. Короче говоря, тщательно изучить все пункты и нюансы договора, чтобы ничего не упустить.

Лизинг

Увеличить доход банк может, оказывая лизинговые услуги своим клиентам за определенную плату. По договору имущество (оборудование, автомобиль, здание или другое имущество, необходимое клиенту) передается в пользование на условиях финансовой аренды. Соглашение может подразумевать последующий выкуп предмета лизинга.

В этом случае банк выступает в роли лизингодателя. Вознаграждение за услугу зависит от банка, чья дочерняя компания предоставляет лизинг.

Как заработать на банковских вкладах

Например, Альфа Лизинг предлагает ставки для юридических лиц от 14,7% по программе Альфа Мобиль. Договор лизинга банковская структура заключает и с частными лицами, что тоже является возможностью роста прибыли. Для среднестатистического гражданина такой вариант может быть выгоднее кредита при условии грамотного подхода.

Все для клиента

Желание продать один продукт множеству клиентов сменилось стремлением предоставить одному потребителю всю продуктовую линейку.

Банку выгоднее выдать кредит заемщику, тут же оформить депозит, застраховать жизнь и имущество, обеспечить мобильным банком и смс-оповещениями и завершить обслуживание кредитной картой.

В таких условиях банк получает прибыль от целого комплекса операций, «привязывая» к себе постоянного и проверенного клиента. Это позволяет контролировать потребителя, планировать прибыль и распределять источники поступления средств.

Банки в общей массе предоставляют однотипные услуги, поэтому за клиента, а значит и прибыль, приходится побороться.

Ведущая роль отдается удобству сервиса. В крупных банках обслуживание становится оперативным и разносторонним, появляются специальные комнаты для вип-клиентов. Например, в отделение Сбербанка можно поиграть с ребенком, узнать о здоровом питании или оформить медицинский полис. Ориентированность на клиента приносит банку свои денежные плоды.

В других странах банки давно не воспринимаются как «вселенское зло», а используются как средство для достижения целей.

Как заработать на банковских вкладах

В нашей стране недоверие к банкам возникло в момент становления банковской системы, и постоянно подкрепляется самим кредитором, поскольку не все условия предоставления банковских услуг являются прозрачными и понятными.

При грамотном подходе использование финансовых инструментов, предлагаемых банком, приносит выгоду не только кредитору, но и клиенту.

Ссылка на основную публикацию