Сколько действует плохая кредитная история — Ответ здесь

Какие сведения отражаются в БКИ

В 2004 году был принят Федеральный закон, благодаря которому в России появилось понятие «кредитная история». До этого момента финансовые организации обменивались информацией о позитивном и негативном опыте работы с тем или иным кредитуемым вне правового поля. Благодаря развитию оценки и анализа финансовых рисков, банки всё чаще стали использовать данные о предыдущем опыте заемщика в отношении возврата денежных средств.

В 2006 году сбор такой историй стал иметь еще больше легальных оснований с принятием мер обеспечения положительной тенденции кредитования. Был принят закон «О персональных данных». Бюро кредитных историй позволяют систематизировать знания о платежах и просрочках, возникающих при погашении ссуды. По сути, сведения в БКИ представляют собой досье на заемщика.

Номинально вся информация, которая передается банком в бюро делится на 2 части. В первую входят данные о человеке и сведения о кредитном договоре. Во второй, закрытой части имеется информация о ходе движения самой кредитной истории. Вторую часть заемщику для сведений не предоставляют. Ее же не передают в каталог КИ Центробанка. Этой информаций пользуется само Бюро и финансовые организации.

В конце 2017 года в Федеральный закон «О кредитных историях» внесена поправка, которая позволяет Правительству сформировать порядок и условиях ограничения персональных данных, которые запрашивают банки при выдаче кредита, а соответственно и передают в БКИ.

Подробно следует остановится на первой части:

  1. Сведения о заемщике. У заемщика остается право хранить часть данных о себе в секрете и не предоставлять их в кредитную организацию (СНИЛС, ИНН). При этом в момент подписания заявления на выдачу ссуды заемщик подписывает согласие на обработку персональных данных. Все сведения, которые собрал банк, передаются в неизменном виде (это титульная часть досье).
  2. Сведения о кредитах. Указываются реквизиты договоров, суммы и сроки исполнения обязательств. Если финансовая организация часто работает с заемщиком, то может приложить собственную оценку платежеспособности.

Сколько действует плохая кредитная история - Ответ здесь

Предусмотрена и третья (необязательная) часть, в которой могут быть отражены сведения о причинах отказа выдачи займа.

Если кредитуется юридическое лицо, то информационная часть и вовсе не предусмотрена законодательством.

Все банковские организации в своей работе пользуются данными специализированной организации — Бюро кредитных историй. Ее деятельность заключается в сборе и хранении сведений о результатах кредитования каждого гражданина. Именно БКИ предоставляет банкам информацию относительно того, насколько качественно и добросовестно тот или иной заемщик выполнял свои кредитные обязательства.

Ознакомиться с собственной кредитной историей имеет право каждый гражданин, но бесплатное обращение в бюро возможно только раз в год. Если эти сведения ему будут нужны чаще, можно воспользоваться платной проверкой.

Поскольку существует несколько БКИ, заемщику следует обратиться в банковскую структуру, чтобы узнать, в какой из них он сможет найти нужные ему данные. Как правило, рекомендуют обращаться в одно из официальных бюро, предоставляющих максимально достоверную информацию.

Бюро кредитных историй и его особенности

Обращаясь в банк за очередным займом, многие клиенты не задумываются о возможных последствиях – ведь берем мы чужие деньги, а отдавать придется свои. И, недооценив свои возможности, из белого списка заемщик автоматически может перейти в черный, поскольку временные финансовые проблемы и форс-мажорные обстоятельства стремительно загоняют его в кабалу и ставят жирную черную точку в личной кредитной истории.Ждем обнуление кредитной истории

Несовершенные отношения с банком-кредитором могут закрыть перед вами практически все двери финансово-кредитных учреждений.

Кредитная история (и действующая, и за предыдущие периоды) по вашим займам формируется на протяжении всей вашей жизни и хранится в бюро кредитной информации (БКИ). При необходимости по запросу банка бюро представляет эти сведения.

Соответственно, если заемщик однажды пополнил ряды неплательщиков, плохая кредитная история ему гарантирована, если же, наоборот, все платежи по кредиту поступают в срок, положительная кредитная история становится залогом дополнительных финансовых возможностей.

Если при обращении в банк за кредитами вас преследуют постоянные отказы, важно не опускать руки, а выяснить и проанализировать причины негативных решений и по возможности постараться слабые стороны кредитной истории заменить сильными. Иногда для этого потребуется предоставлять доказательную базу причин, способствовавших возникновению просрочек.

По мнению экспертов, потенциальный получатель средств по собственной инициативе должен проверять свою КИ, так как не исключена вероятность человеческого фактора, а, соответственно, и внесения ошибочных данных. Желающий может узнать исчерпывающую информацию несколькими способами:

  • Плохая кредитная историяС помощью официального запроса онлайн на портале Центробанка РФ; в случае разового обращения информация предоставляется на бесплатной основе, впоследствии данные услуги необходимо будет оплачивать (от 250 до 500 рублей за один запрос), так как БКИ – коммерческие организации.
  • Путем личного письменного обращения в БКИ с предоставлением удостоверяющих документов субъекта, запрашивающего данную информацию (для этого вначале нужно выяснить, в каком именно бюро хранится ваша история).
  • В режиме онлайн можно ознакомиться с КИ, пройдя предварительную регистрацию на сайте Агентства кредитной информации или же на сайте Equifax и Mycreditinfo

Стоит обратить внимание, что перед тем, как обращаться за получением информации по КИ, клиент должен узнать свой код истории кредитования. Узнать его можно путем подачи заявления и паспорта в любое кредитное учреждение, которое ранее предоставляло вам заемные средства. Ответ на запрос, как установлено Указом Банка России №1612-У от 2005 года, клиент должен получить в течение нескольких рабочих дней на официальном бланке с мокрой печатью учреждения.

На самом деле плохую кредитную историю можно исправить. Существуют простые способы:

  • Под залог ранее открытого депозита можно оформить займ и погасить депозит досрочно, тем самым подтвердив свою платежеспособность.
  • Собрать пакет документов, который мог бы стать подтверждением веской причины неплатежеспособности – например, увольнение по сокращению штата, временная нетрудоспособность (справка от врача), другие причины, объективно не зависящие от заемщика.

Не стоит надеяться на счастливый случай и думать о том, сколько хранится кредитная история – все в ваших руках и попадания в черный список можно избежать. Просто стоит вовремя подавать в обслуживающий банк актуальные данные о вашей платежеспособности и в случае форс-мажора оформлять официальное заявление с просьбой о реструктуризации либо кредитных каникулах по действующей сделке. Запомните: банки не прощают ошибок и списывать задолженность не намерены; как минимум штрафы, пени и судебные разбирательства вам гарантированы.

Если срок действия кредитной истории окончится не скоро, а ее качество оставляет желать лучшего, заемщик может лишиться возможности банковского кредитования. В таком случае можно предпринять некоторые меры:

  • выяснить причины, по которым кредитный рейтинг может быть низким;
  • в случае ошибки кредитной организации или неточностей в самом бюро добиться исправления данных;
  • если виной оказывается недостаточная аккуратность обладателя кредитной истории в выплатах прошлых займов, следует сделать все возможное, чтобы исправить эти сведения.

В частности, если в кредитную историю закралась ошибка, и она отображает недостоверные данные, следует подать в банк и бюро соответствующее заявление. Желательно при этом предоставить документы, которые будут подтверждать правоту заявителя.

Когда испорченная кредитная история становится следствием невыплаченных или несвоевременно погашенных в прошлом кредитов, оптимальным решением будет взять несколько займов в микрофинансовых организациях и добросовестно погасить их.

Этот вариант будет более надежным, чем обращение в непроверенные компании, обещающие быстрое исправление кредитной истории за определенную плату. Следует знать, что подобные организации часто действуют незаконно, и сотрудничество с ними может повредить не менее, чем испорченная кредитная репутация.

Таким образом, вопрос о том, сколько хранится кредитная история, будет одним из целого ряда важных аспектов для каждого гражданина, пользующегося услугами кредитования.

В седьмой статье закона  “О кредитных историях” написано, что бюро обязаны  кредитную историю гражданина пятнадцать лет. Если в это время с документом ничего не происходит, бюро его аннулирует (исключает из своей базы данных). Целиком, а не только те записи, «срок годности» которых вышел.

Еще один важный момент: каждое бюро отвечает только за свои записи. Это значит, что, когда ваша кредитная история аннулируется одним бюро, в другом она все еще может храниться. Чтобы узнать, сколько и каких бюро хранят ваши данные, запросите справку из ЦККИ.

Так выглядит справка ЦККИ, которая укажет вам, где искать кредитную историю

Хорошая новость для тех, кто ждет истечения срока действия кредитной истории, чтобы начать все с чистого листа и вернуть себе возможность кредитования.  Допущенные просрочки не закрывают вам возможность получать деньги в банках навсегда. Даже в случае, когда вы не платили по кредиту 90 и больше дней подряд (что считается просрочкой “безнадежной”).

Размер просрочки в днях

Когда просрочка перестанет влиять на решение банка

30 и более дней

через 12 месяцев

60 и более дней

через 24 месяца

90 и более дней

через 36 месяцев

Процесс повышения качества кредитной истории можно ускорить. Не обязательно ждать 3-4 года. Если серьезный кредит понадобится быстрее, поработайте над документом самостоятельно.

  1. Платите по текущим кредитам вовремя. Лучше вносить очередной платеж за 3-5 рабочих дней до его даты. Так вы исключите возможность “технических” просрочек из-за того, что деньги не дошли, где-то зависли и так далее.

  2. Проверяйте кредитную историю время от времени, чтобы не допускать появления в ней ошибочных сведений.

  3. Снижайте свою долговую нагрузку.

  4. Не создавайте большого количества запросов в банки.

  5. Старайтесь не пользоваться или пользоваться нечасто услугами компаний, которые выдают микрозаймы.

В законодательстве установлен четко определенный срок сохранения данных о заемщике. Он не может превышать 10 лет. Это срок исчисляется с момента поступления последнего платежа от заемщика или с момента исполнения заемщиком требований о погашении кредита, вынесенного судебной инстанцией.

Однако при этом не стоит забывать, что передача сведений о кредитуемом лице передается в момент оформления бумаг по ссуде и зачислении средств на счет (обычно эти действия производятся в один день).

Если график платежей систематически нарушается, то клиент банка может быть уверен, что рейтинг его кредиторской привлекательности неуклонно снижается. Но что делать, когда все предписания банков неуклонно соблюдались, а история имеет плохой статус. Следует узнать на каком этапе передачи сведений произошел сбой:

  • в момент передачи сведений было произведено дублирование информации;
  • в отношении истории были совершены неправомерные действия сотрудников банка;
  • сведения вовсе были переданы с нарушением требований.

Банки используют не только негативные данные о недобросовестных заемщиках, но и стремятся привлечь финансовые активы добропорядочных граждан. Так, многие банки используют сервисы смс-рассылки тем лицам, чьи КИ «не испорчены». Если встает вопрос о законности таких действий, то доказать взаимосвязь запроса сведений из БКИ и звонком из банка, которым ранее кредит не предоставлялся невозможно. Сведения о том, кому данные о заемщике предоставлялись содержатся в закрытой части истории.

В заключении следует отметить, что запрос на получение КИ должен быть реализован в течение 1 календарного месяца. Если известно Бюро, в котором хранится история, то этот срок соразмерно может быть уменьшен.

Исключения

Сколько действует плохая кредитная история - Ответ здесь

Если плохая кредитная история, когда она обнулится, перестанет быть доступной финансовым организациям? Такой вопрос актуален для заёмщиков, имеющих долги и просроченные платежи. Ответ прост: аннулирование происходит через десять лет после последних внесённых в сведения изменений.

Имеются исключения:

  1. Признание недействительности по результатам рассмотрения заявления субъекта об оспаривании сведений. Гражданин, заметивший значительное или полное несоответствие сведений действительности, вправе оспорить их, согласно действующему ФЗ №218. В случае принятия решения об исключении информации она удаляется из БКИ.
  2. Аннулирование по решению судебных органов. Если суд вынес постановление о недействительности КИ, она исключится из списка данных, хранимых в БКИ.

Как выяснить, есть ли КИ

Если плохая кредитная история, то когда она обнулится, вы сможете выяснить это. Узнать о наличии КИ и проанализировать её можно, обратившись в бюро. Есть иные способы, например, онлайн-сервис ↪ БКИ24.инфо. Это партнёр «НБКИ», сотрудничающий с организацией и функционирующий на её базе данных.

Пользователи через сервис получают доступ к сведениям, передаваемым крупными и мелкими российскими МФО, банками и прочими кредиторами.

Для пользования сервисом не нужно регистрироваться и подтверждать личность, достаточно оставить запрос на сайте, действуя поэтапно:

  1. Посетите ↪ официальный сайт сервиса, на главной странице найдите клавишу получения отчёта, кликните на неё.
  2. Заполните поля открывшейся формы заявки, указав данные паспорта, дату рождения, имя, отчество, фамилию и контактную электронную почту для поступления ответа.
  3. Снова нажмите на кнопку получения отчёта. На новой странице оплаты выберите способ внесения средств в размере 340 рублей.
  4. Оплатите услугу и ожидайте ответа сервиса. Обычно он приходит в виде электронного сообщения на e-mail в течение 15-и минут.

В отчёте вы найдёте исчерпывающую характеристику заёмщика: вероятные причины отрицательных ответов финансовых организаций, повлиявшие на КИ факторы, характеризующий кредитоспособность скоринговый балл, анализ платежей и задолженности, а также советы от экспертов по улучшению реальной ситуации.

Последствия, что будет дальше

Банки не так благосклонны к лицам с плохим кредитным рейтингом. Зачастую ставка для таких заемщиков гораздо выше, но именно благодаря новым ссудам можно поправить сведения в БКИ. Среди дополнительных условий к таким кредитуемым лицам могут быть применены требования о залоге или о созаемщиках.

Отсутствие истории вовсе расценивается также, как и наличие негативных сведений о заемщике. Но эту ситуацию легко исправить, запросив небольшие ссуды в различных банках и своевременно их погасив. Для одобрения крупного займа в дальнейшем этого будет достаточно.

Вопросы и ответы

Может ли БКИ самостоятельно исправить «плохие» данные истории?

Нет. Полномочий на корректировку данных такая организация не имеет. Главные цели Бюро – сбор и хранение в течение 10 лет информации о заемщике и кредите. Как получить отчет по истории можно узнать здесь.

Я взял один кредит на пять лет в 2010 году, второй двумя годами позже, одновременно ли истечет срок истории?

Нет. История привязана не к заемщику, а к договору о кредитовании. Каждый новый кредит заново запускает срок. Таким образом, одна кредитная история будет завершена в 2025 году, а вторая двумя годами позднее.

Ссылка на основную публикацию