Кредитная амнистия 2019 года — какие долги обнулят

Общий вектор развития страны

Сейчас ситуация в России неоднозначна во многих направлениях. Экономическая и финансовая сферы нестабильны. Несколько последних месяцев в напряжённом ожидании население страны держали многие факторы: падение цены на нефть; медленное, но уверенное удешевление национальной валюты; постоянное присутствие угрозы девальвации.

Последние новости указывают на то, что последующую динамику рубля будут определять только внешние факторы. Это грозит дальнейшим снижением его курса по отношению к твёрдым валютам.

Пока официальные лица, уполномоченные предпринимать действия для решения сложившегося положения, ищут пути выхода, населению приходится учиться жить в условиях кризиса и искать для этого возможности.

Положение банков

За год количество проблемных долгов увеличилось в полтора раза – теперь это каждый пятый кредит в стране (18% от общего портфеля, что выше показателей кризисного 2008 года на 6%). Их общая сумма превысила 1 трлн. рублей, а число заемщиков с такими невозвратными долгами составило 5 млн. человек. При этом проблемными банки считают лишь необеспеченные кредиты, выплаты по которым просрочены более чем на 90 дней.

В качестве причин неоплаты выступают безработица и ухудшившееся материальное положение заемщиков. Инфляция и девальвация рубля 2014-2015 затронули широкие слои населения, однако именно на заемщиков они оказали наиболее сильное влияние.

Вместе с этим, кредитное бремя лежит на одной трети россиян. Четверть из них имеет 2 кредита, 20% — 3 и более. Каждый шестой кредит, выданный в 2015 году, был направлен на погашение ранее выданных кредитов. Общая сумма долга россиян перед банками в 2015 году превышает 10 трлн. рублей.

На этом фоне банки пытаются ужесточить условия выдачи кредитов. Увеличившаяся ключевая ставка, отсутствие доступа к зарубежному финансированию и рост невыплат по кредитам заставляет банки еще сильнее «поднять планку» при оценке заемщика. В помощь идут и инициативы по прямому доступу к данным гражданина из Пенсионного фонда.

Кредитная амнистия 2019 года - какие долги обнулят

Однако «хорошие» заемщики брать кредиты по ставкам в 20-30% не торопятся. Из-за этого спрос на кредиты с обеспечением с начала года снизился в некоторых банках на десятки процентов. Возникла ситуация, в которой банки боятся кредиты давать, а заемщики – брать. Человеку «с улицы» деньги получить практически невозможно, говорят специалисты кредитных отделов. В приоритете – зарплатные клиенты, вкладчики и люди с положительной кредитной историей.

Как обстоит дело в сфере кредитования?

Не стоит ожидать существенного падения процентных ставок по ипотечным кредитам. Сбербанк 2016 года продолжит активно реализовывать социальные программы государства по приобретению жилья для семей военных и для получателей материнского (семейного капитала). Эта категория заемщиков уже сейчас имеет возможность приобрести жилую недвижимость на более лояльных условиях.

В целом ипотека 2016 года может быть отмечена уменьшением базовых ставок на один-два процентных пункта, что для большинства заемщиков поначалу может показаться незначительным послаблением. Но подсчитав общую переплату по кредиту до и после снижения, любой покупатель частной недвижимости оценит эти позитивные изменения в банковских тарифах.

В последнее время наблюдается снижение спроса на кредитный продукт у россиян. Связанно это с такими факторами:

  • уровень дохода населения снизился;
  • нестабильная экономическая ситуация в стране. Люди просто не предполагают каким образом придётся рассчитываться с долгами. Тем более, если взять кредит в долларах, а курс его вырастет, откуда брать средства для погашения задолженности? Заработная плата неизменно останется в национальной валюте с её нынешней малой устойчивостью;
  • удорожание самого кредитования. Процентные ставки по кредитам просто отпугивают людей. Они понимают, что не в состоянии будут справиться с их погашением и накопившимися процентами. Потому что нет никакой уверенности в скорой стабилизации ситуации.

Одновременно ухудшилось положение с ранее взятыми кредитными средствами. Уже сегодня многие люди имеют проблемы с оформленными ранее потребительскими договорами, которые заключались в период стабильности доходов у населения. Происходит частое нарушение своевременности возвращения основной суммы задолженности заёмщиками и погашению процентов.

Возможные выгоды

Тут прослеживается прямая связь с инфляцией и девальвацией национальной валюты. В таких обстоятельствах выгодно только кредитование с государственной поддержкой. Хорошо работать со льготными ипотечными программами, оформлением кредитов на покупку автомобиля.

Кредит

При снижении спроса на займы у населения, банкам трудно справиться с выполнением планов по их предоставлению и многие из них уже ощутили присутствие кризиса ликвидности.

При таком положении, дел мнение экспертов склоняется к вероятности постепенного снижения в банках процентов по новым кредитам. Такая ситуация со ставками по займам прогнозируется на протяжении всего 2016 года. Это даст возможность людям снова отправиться за ссудой, получить уверенность в своих силах для его погашения согласно графику.

Ставки под вопросом

Решение ЦБ, призванное ограничить максимальный размер процентной ставки для каждого вида кредита, которое должно вступить в силу с июля 2015 года, находится под вопросом. Банки просят отсрочки. По проекту банки не смогут устанавливать ставки выше средней по рынку более чем на треть. Банкиры опасаются уменьшения конечной прибыли, которая приведет к сокращению кредитного портфеля и перетеканию отдельных категорий заемщиков в микрофинансовые организации. Однако ЦБ пока не готов предоставить кредитным организациям еще одну отсрочку.

Вторая половина 2015 года ознаменовалась снижением учетной ставки до 11,5%. Председатель правления Сбербанка Герман Греф заявил, что в ближайшем будущем процентные ставки по кредитным продуктам будут пересмотрены в сторону понижения. Важно отметить, что Сбербанк, крупнейший банк РФ, занимает лидирующие позиции на рынке кредитования.

Вполне логично, что его ценовая политика способна повлиять на других участников банковского сектора. Но это не означает, что остальными банками будут активно снижаться процентные ставки по кредитам. Эксперты предполагают, что процесс этот будет постепенным и может растянуться на весь 2016 год. Отдельно стоит отметить, что кредитование в 2016 году будет сопровождаться строгими требованиями банков к потенциальным заемщикам.

Предпочтение будет отдаваться гражданам с большим стажем на последнем месте работы и стабильной заработной платой. Такие меры существенно сократят кредитный портфель каждого банка, но зато повысят его качество. Риск невозврата заемных средств будет сведен к минимуму, хотя, конечно, полностью его исключить будет невозможно.

Ипотека

Если говорить о тенденциях 2016 года, то такого снижения, как обещало правительство в предвыборной гонке не стоит ожидать. Снижение Центральным Банком ставки на финансовом рынке предполагает её уменьшение, но не до 6% годовых. Мнение экспертов сводится к тому, что она снизится на 1–2%. Поэтому те, кого это устроит, вполне смогут себе позволить ипотечный кредит в нынешнем году.

И всё-таки лучше попробовать максимально выждать паузу, не брать обязательств, с которыми будет трудно справиться в будущем. Это касается не только кредитования в рублях, особенно актуально соблюдать осторожность и без острой необходимости не брать ссуду в иностранной валюте. Внимательно изучите предложения всех российских банков, с которыми они будут выходить на рынок. Так вы сможете обезопасить себя и своих родных от непосильного груза долгов.

На что надеяться?

Правительством утверждена программа поддержки отдельных категорий заемщиков. Тем, кто значительно (более 30%) потерял в доходах, помогут реструктурировать долги. Вместе с этим банковскому сектору из средств Резервного фонда оказана значительная поддержка в размере 1 трлн. рублей. Отдельно от этой суммы утверждена программа поддержки ипотечного кредитования покупки стоящегося жилья, которая призвана поддержать процентные ставки на уровне 12-13%. Общее ограничение потолка ставок также может сыграть положительную роль.

Если задача замедления инфляции будет выполняться (цель ЦБ – 4% к 2017 году), то возможно дальнейшее снижение ключевой ставки, а вслед за ней и ставок по всем видам кредитов. «Безнадежные» же заемщики с 1 июля 2015 года смогут воспользоваться законом о банкротстве физических лиц.

Возможно ли учесть все факторы?

Неутешительные прогнозы самого правительства страны о нелёгком экономическом положении России на этот год, заставляет задуматься о точности своих действий и реальности намерений.

Пока существует постоянная угроза для населения, которая при девальвации выражается в снижении размера пенсий и зарплат, падении покупательской активности, уменьшении импорта и повышении цен на всю продукцию, стоит остановиться и хорошо всё продумать. Трудно рассчитать выгоды от взятой ссуды, если рубль обесценится. Стоит учесть и возможную вероятность обесценивания вкладов в национальной валюте.

Будем надеяться на благоразумие нашего руководства и смягчение санкций других стран по отношению к России. Это поможет выбраться из очень трудного экономического положения, снизить риск дефолта. И как следствие, стабилизировать состояние в банковском секторе государства с полученными внешними и внутренними кредитами.

Основная задача правительства – минимизировать потери и обойти ситуацию, когда страна не сможет рассчитаться со своими обязательствами и окончательно потерять доверие другие государств. Ничего хорошего не ждёт страну в случае дефолта. Развиваться отдельно от всех, быть обособленной и самостоятельной в современном мире не представляется возможным.

Гражданам остаётся пожелать терпения, оставаться бдительными и, пристально наблюдая за развитием событий, делать правильные выводы.

Что будет с кредитами?

При сохранении статус-кво следует ожидать некоторой стабилизации. Однако на сильное улучшение ситуации рассчитывать не стоит – ключевые негативные факторы, влияющие на экономику России (санкции, цена не нефть, структурные проблемы) в 2015 году останутся на своих прежних местах. Эксперты дают следующий прогноз по кредитам в 2015 году:

  • Ипотека на новое жилье: 12-18%;
  • Ипотека на вторичное жилье: 14-20%;
  • Автокредит: 16-30%;
  • Потребительский кредит без обеспечения: 20-40%;
  • Ставка по кредитным картам: 25-50%.

Дальнейшего же снижения ставок без улучшения экономической ситуации добиться уже не удастся, считают аналитики. Кредиты и уровень ставок будут отражением общей ситуации в стране.

Роман Молчанов, «Школа Инвестора».

Ссылка на основную публикацию