Почему ЦБ отзывает лицензии у банковЖенские радости

Недостоверные отчеты

Каждый банк обязуется регулярно отчитываться перед Центробанком о результатах своей финансовой деятельности. Так, им приходится формировать не только ежегодные и ежеквартальные, но и ежемесячные отчеты.

По результатам проверки этих данных может быть выявлен факт подделки документов и фальсификации, что является серьёзнейшим проступком.

Такому учреждению могут вынести предупреждение, наложить штраф, а если масштабы проступка значительные и такое повторяется не первый раз – отозвать лицензию.

Порядок отзыва и процедура ликвидации

Когда учредители собираются открывать банковскую организацию, они подают соответствующую заявку в Центробанк РФ. После рассмотрения всех документов и показателей, регулятор выдает банку лицензию на проведение определенных операций. Одни лицензии могут включать абсолютно все операции, другие — только некоторых из них.

После выявления недочетов и ошибок в операциях банковской организации, регулятор взвешивает все ЗА и ПРОТИВ и принимает решение либо о возможности санации для данного банка, либо об отзыве лицензии. Точное решение Банк России должен принять и объявить не позднее 15 дней со дня получения оснований для подобных мер.

В этом случае, банк, чью лицензию аннулировали, обязуется вернуть ее в ЦБ не позже 15 дней после уведомления.

Решение ЦБ вступает в силу с момента публикации новости на официальном сайте регулятора, а также в информационном издании. Подлежит обжалованию не позднее 1-го месяца после этого. При этом если несогласный банк подает апелляцию, решение ЦБ не отменяется до вынесения соответствующего судебного решения. После отзыва начинается процесс ликвидации согласно ст.23.1 ФЗ №-395.

Первым делом регулятор назначает временную администрацию. Далее это место займет ликвидатор. В течение 15 дней, ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации данной банковской организации. Соответственно, если уже имеются признаки банкротства, то ЦБ подает другое заявление — о признании банка банкротом. В течение 1 месяца суд обязуется его рассмотреть и вынести вердикт.

В первом случае суд выносит решение о ликвидации и назначении специального ликвидатора, который будет заниматься всеми вопросами. Во втором, назначается конкурсный управляющий. Это решение суд направляет в ЦБ и орган регистрации, который вносит соответствующие изменения о процессе ликвидации банка в единый госреестр.

Далее назначается ликвидатор. Если банк был участником ССВ, в его роли выступает АСВ. В противном случае, ликвидатора-управляющего назначает арбитражный суд.

Первым делом ликвидатор принимает требования кредиторов и по своему усмотрению вносит их в реестр выплат, в соответствующей очередности. Также АСВ уведомляет всех вкладчиков банка – физических лиц, которые проходят по банковскому реестру, о процедуре ликвидации и выплате страхового возмещения в размере, установленном законодательством. Напомним, не более 700 тысяч рублей на человека. Выплата средств производится банками-агентами не ранее 30 дней со дня отзыва.

Рано радоваться, кредит вам не спишут и не простят. Управляющий или ликвидатор должны привлечь максимум средств, чтобы выплатить долги банка перед кредиторами. Соответственно непогашенные кредиты клиентов просто продаются, переуступаются другому банку. Как правило, в роли покупателей выступают все те же госбанки-агенты (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ-24 и т.д.). Организация должна уведомить об этом заемщика посредством почтового письма или письменного уведомления.

В дальнейшем банк, купивший ваш долг, должен перезаключить договор кредита с теми же процентными ставками или меньшими. При этом новый кредитор не имеет права вносить существенные изменения в условия прошлого договора в одностороннем порядке. То есть, вы практически ничего не теряете, только платить придется другому банку.

Почему ЦБ отзывает лицензии у банковЖенские радости

Теперь вы знаете, как происходит отзыв лицензии у банка и что делать в этом случае клиентам организации, которая находится в стадии ликвидации.

Обязательный отзыв происходит в следующих ситуациях:

  • Кредитный капитал меньше положенного на 2 %.
  • На момент гос. регистрации собственные средства банковской структуры ниже уставного капитала.
  • Нет возможности самостоятельно рассчитаться со всеми кредиторами в течение 2 недель.
  • Самовольное сокращение уставного капитала, установленного изначально, до величины ниже размера средств, находящихся в распоряжении.

Возможен отзыв, но необязателен в следующих ситуациях:

  • Отчетность задержана и не сдана более, чем на 15 дней.
  • Данные отчетов содержат ложную информацию – к примеру, не отражается реальная картина кредитования, цифры фальсифицируются.
  • Лицензия, выданная ранее, получена на основании недостоверных данных.
  • Осуществление деятельности, не подпадающей под лицензию.
  • Судебные решения о взысканиях с депозитов клиентов игнорируются и не выполняются.
  • Прочие нарушения.

Огромное значение имеют также вымышленные слухи, которые, просочившись в средства массовой публикации, могут вызвать панику и создать неприятную ситуацию для конкретной кредитной организации. Так уже случилось с Инвестбанком (занимал 80 место в рейтинге крупнейших российских банков). Именно «утка» в прессе стала причиной того, что большинство вкладчиков кинулись одновременно забирать свои «кровные». Результат предсказуем. Центробанк действовал молниеносно, лицензию отозвали.

Рискованная политика банка

Еще одна причина, почему отзывают лицензии у банков, это неправильное ведение политики.

Например, вклады принимаются под высокие проценты по сравнению с другими организациями и при этом не уделяется достаточно внимания развитию программ кредитования. Это считается рискованной политикой и привлекает внимание Центробанка.

Например, банк принял депозит под 20% по условиям договора. Пятую часть средств ему необходимо откуда-то взять, а это значит, что кредиты нужно выдавать под более высокие ставки, чем это делают другие организации.

Это трудно и практически невозможно, в итоге банк имеет большое количество клиентов-вкладчиков, а программы кредитования практически не пользуются спросом.

В такой ситуации можно лишь одним способом начать привлекать клиентов – упростить к ним требования. По итогу банк начинает намного лояльней относиться к потенциальному заемщику, закрывать глаза на его неофициальный доход или не сильно глубоко копаться в его кредитном рейтинге.

Так получить деньги могут даже откровенные неплательщики, что в разы ухудшает статистику банка по невозвратным кредитам. Столь неутешительная статистика может стать причиной отзыва лицензии.

Еще одной проблемой становится отмывание денег и проворачивание разных мутных схем. Все это рано или поздно становится известно, в отчетности появляются незакрытые дыры и банк становится банкротом.

А что происходит дальше?

После того как разрешение на работу отобрано, банковская организация подлежит ликвидации – добровольной при наличии средств и принудительной (путем банкротства) при их отсутствии. Чтобы не лишиться своих накоплений, вкладчикам необходимо написать заявление на выплату денег, а также выяснить через АСВ, входит ли ликвидируемый банк в систему страхования вкладов.

Если входит, суммы в пределах 1,4 млн. руб. компенсируются другими (назначенными АСВ) кредитно-финансовыми учреждениями. Если же нет, процедура возврата значительно усложняется. В этом случае целесообразнее не добиваться справедливости самостоятельно, а обратиться за помощью к квалифицированным юристам, которые на практике знают, как выставить требования о выплате долгов к банкроту.

Запрещаются любые имущественные сделки, выплаты по вкладам и другим обязательствам. Прекращает функционировать корр.счет, соответственно замораживаются все платежи на счета клиентов и обратно. Примечательно, что платежи от клиентов, поступающие после отзыва лицензии возвращаются им банками-агентами.

Организация возвращает клиентам имущество, которое было оформлено по договорам хранения, доверительного управления и т.д.

То есть, полностью прекращается обслуживание, все расчетные/приходные операции, закрываются филиалы и подразделения банка, производится инкассация всех средств в хранилище регулятора, а после они зачисляются на специальный счет.

Если банк имеет достаточное количество средств, то их возвращают вкладчикам и кредиторам, банк прекращает свое существование. Если собственных средств не хватает, имущество продается с молотка. После чего выплачивается оставшаяся часть долга кредиторам разных очередей и банк ликвидируется. Если средств нет и после продажи имущества, начинается процесс банкротства.

У банка заканчиваются деньги?

Как происходит отзыв лицензии у банка

Если в СМИ появляется новость о том, что теоретически некий банк может остаться без лицензии в дело вступают простые граждане.

Центробанк может найти в работе банка некие проблемы и ему даётся время на их устранение, в то время как среди людей массово расползаются слухи. Вкладчики кидаются забирать депозиты, зарплатные клиенты выгребают деньги с карточек, опустошая банкоматы.

У банка нет денег, чтобы восполнить запасы, что служит катализатором паники среди населения. Естественно в таких условиях никто не пойдет брать кредит, организация становится банкротом и теряет свою лицензию. А помимо этого банков слишком много.

Контролировать его работу и помогать исправить недочеты сложно, особенно если Центробанку нужно одновременно следить за тысячей таких мелких компаний.

Проще просто лишить их лицензии, чтобы на рынке остались только серьезные игроки. Сокращение количества банков ведет к тому, что их становится проще контролировать.

Что делать заемщикам банка, у которого отозвана лицензия?

Для начала хочется отметить, что средства ИП, привлеченные в депозиты с 1 января 2014 года, также подлежат страхованию, и выплаты по ним осуществляют банки-агенты от имени АСВ. Здесь все предельно просто и понятно на примере выплат физлицам, о чем мы уже рассказывали в предыдущих статьях.

Средства юридических лиц не страхуются государством. Именно по этой причине предпринимателям нужно очень тщательно выбирать банк для вложения средств, даже на короткие сроки.

Если вы являетесь юридическим лицом и у вас есть вклад или иные денежные отношения с банком, у которого отозвали лицензию, нужно написать заявление с предоставлением полной информации о себе (регистрационные данные, название предприятия, реквизиты и т.п.). К заявлению нужно приложить все документы, подтверждающие факт наличия ваших средств в распоряжении банка (договор депозита/счета, ценные бумаги, счет-выписка и т.д.).

Конечно, можно было бы обнадежить и сказать, что у кредитного учреждения хватит средств, чтобы выплатить деньги всем кредиторам, но, к сожалению, это что-то из разряда «фэнтэзи». Чаще всего денег оказывается недостаточно и начинается процесс банкротства. Для юр.лиц — это самый плохой вариант, так как на выплату денег можно не рассчитывать.

Ссылка на основную публикацию