Стоит ли брать ипотеку

Вопрос №4. Что выгоднее – заселиться самому или пустить ипотечную квартиру в аренду?

Главные составляющие срока ипотеки – размеры первоначального взноса и ежемесячного платежа. Ларины накопления в виде 450 000 были внесены как стартовый взнос, она была способна платить по 26 000 р. в месяц, то есть 2/3 доходов, поэтому срок ипотеки составляет не больше и не меньше, 30 лет.

Эксперты отмечают, что если ежемесячно отдавать в банк больше половины доходов, через некоторое время рискуете сорваться: не каждый может долго отказывать себе во всем. Поэтому советуют не брать ипотеку, если размеры ежемесячных выплат сопоставимы с большей частью зарплаты. Другое дело, если у вас есть дополнительные финансовые источники.

В течение 30-и лет Лара выплатит банку астрономическую сумму — 9,5 миллионов рублей. Но, давайте смотреть на жизнь реально: как насчет инфляции? Выгодно ли брать квартиру в ипотеку в таких условиях? Вы в курсе, что за последние полтора десятка лет турбулентности в мировой экономике инфляция составляет 400 %.

К концу ипотечного срока при таких темпах роста цен квартира Лары будет стоить миллионов этак 75. Вот вам и элементарная арифметика: 9,5 млн против 75 млн. Стоит ли спорить на тему оправданности досрочного погашения долга по ипотеке? Ведь при таком раскладе чем дольше отдаешь, тем ниже стоимость номинала, то есть, рубля.

Лара утверждает, что 26 000 рублей (сумма ежемесячного платежа) в 2013 году были эквивалентны стоимости 1000 буханок хлеба. А теперь посчитайте, сколько стоит сегодня такое же количество хлеба в Питере, и узнайте реальную силу инфляции. Дорожает все – продукты питания, непродовольственные товары, недвижимость, но квартира в ипотеку в нашем случае стоит столько же, то есть 26 000 рублей в месяц и 9,5 миллионов рублей к концу срока.

Приведу вам наглядный пример. Почти 4 года упорства в профессиональной деятельности и теперь Лара зарабатывает почти в два раза больше, чем в 2013 году. За этот период она освоила еще и другие специальности, реализовала давнюю мечту по изучению фотошопа. Свой досуг девушка посвящает созданию фотокниг, и ее хобби оплачивается весьма достойно.

Стоит ли брать ипотеку

Стоит ли брать квартиру в ипотеку? Если вы относитесь к той категории граждан, которые умеют прикладывать максимум усилий для динамичного роста финансового благосостояния, то такой кредит для вас – всего лишь очередной трамплин к заветной мечте.

Ответ один: в любом случае жилье зарабатывает деньги. Будете жить сами в этой квартире – сэкономите на аренде. Превратите ее в съемную жилплощадь – вам будут платить.

Лара придумала оригинальный способ: заселилась в ипотечную квартиру с бывшими однокурсницами. Договорились жить вместе ровно год, девушки (Марина и Таня)  платят в месяц 10 000 за жилье. Так предприимчивая хозяйка снизила расходы на выплату долга в первый год ипотеки. Через год квартирантки съехали.

В каждом случае – свои нюансы. Если накопили на минимальный взнос, то не тяните, оформляйте кредит на долгий срок. По статистике, ипотека дешевеет. Пока еще не удается обуздать инфляцию, и это работает в вашу пользу. Но эта тактика целесообразна только при сегодняшних условиях в мировой экономике. Также риск оправдан, если есть уверенность в собственной платежеспособности.

С другой стороны, жилье в ипотеку – это колоссальная сумма долга. К тому же, будете ежемесячно отдавать в банк немалую часть бюджета, ограничивать себя во всем. При этом вы не будете полноправным владельцем недвижимости очень долго, пока не выплатите троекратную (!) стоимость квартиры. То есть вкладываете астрономические суммы, но это не гарантирует беспечную жизнь, наоборот, будете находиться в «подвешенном» состоянии. Итак, выгодно ли брать ипотеку?

Мнение экспертов по вопросу, стоит ли брать ипотеку в 2018 году, представленное в статье, поможет всем сомневающимся принять для себя верное решение и не угодить в финансовую ловушку.

Аренда вместо ипотеки

Чтобы взяв сейчас ипотеку затем не жалеть об этом, необходимо предварительно внимательно оценить все условия соглашения с банком при оформлении подобного кредитного договора, а уже далее принимать решение брать ли. Здесь можно выделить несколько моментов, на что именно обратить внимание при выборе кредитной организации, а также программы кредитования, и как вести себя в дальнейшем:

  1. изначально обязательно все просчитать, используя ипотечный калькулятор – это позволит определить наиболее выгодный вариант. Иногда бывает достаточно незначительно увеличить ежемесячный платеж, чтобы существенно сократить время кредитования и, соответственно, переплаты по договору;
  2. если есть возможность дополнительно указать какое-то имущество в качестве залога, то рекомендуется это сделать – чем больше гарантий потенциальный заемщик предоставит кредитору, тем более выгодный процент по кредитному договору будет предложен;
  3. предварительно стоит почитать отзывы непосредственно о самом банке. Ипотечное кредитование предполагает длительное сотрудничество и поэтому очень важна политика банка в вопросах отношения к клиентам. Также иногда возможно купить квартиру по льготной программе (молодежное кредитование) – в таком случае нужно ознакомиться с перечнем банков, участвующих в государственной программе (в список входят далеко не все);
  4. все же рекомендуется при первой же возможности закрывать кредит. Даже оплачивая частично задолженность уже можно значительно сэкономить на переплаченных процентах;
  5. чтобы не пришлось слишком зависеть от валютных скачков, рекомендуется брать кредит в национальной валюте, а не в долларах;
  6. если есть такая возможность, то все же желательно воспользоваться государственной поддержкой кредитования. Обычно подобные займы предлагаются на значительно более выгодных условиях. Хотя иногда банки проводят и различные акции, позволяющие постоянным клиентам взять ипотеку под выгодный процент – иногда подобные ипотеки бывают даже выгоднее программ с господдержкой;
  7. не нужно переживать о каких-либо страшных последствиях неоплаты. Ситуации бывают разные и за пару месяцев просрочки максимум наказания – начисленные штрафы. В случае передачи долга коллекторам всегда можно позвонить 02, но зачастую банк и сам не будет принимать столь кардинальные меры, ведь намного выгоднее договорить об оплате мирно.

Кроме того, стоит понимать, что ипотека – это вариант для тех людей, кому действительно нужно новое жилье и у кого нет другого выхода.

Для тех, кто просто желает улучшить свои жилищные условия, рекомендуется отказаться от таких идей из-за переплат. Но если квартиру действительно необходимо приобрести, то лучше уже взять ипотеку – это будет намного выгоднее, чем оплачивать съемное жилье.

Россияне давно перестали бояться брать деньги в кредит. Для многих этот вариант и вовсе является единственной возможностью обеспечить себя всем необходимым. Если учесть, что стоимость собственного жилья в десятки, а то и сотни раз выше ежемесячной зарплаты, можно смело сказать, что копить человеку на свое жилье придется очень долго. Можно поступить и иначе – оформить ипотеку, получить свое жилье и выплачивать банку заемные средства с процентами.

Как раз для россиян ипотека очень актуальна, тогда как на западе, в особенности в Европе, люди отказываются не только от таких форм кредитования, но и от идеи обзавестись собственным жильем в принципе. Объясняется это очень высокими ценами на недвижимость, тогда как жить в съемной квартире куда выгодней.

Многие россияне мечтают о собственном жилище и ставят этот вопрос в центр своих желаний и мечтаний. Но так ли выгодно это на самом деле? Не всегда однозначно можно ответить, что будет выгоднее, ипотека или аренда. Конечно, ведь каждый случай индивидуален и рассматривать его нужно в частном порядке.

Главным плюсом ипотеки является то, что сразу после оформления сделки человек получает квартиру или другую жилую недвижимость в собственность. Он получает местную прописку, что упрощает поиски работы, пользование социальными услугами. Аренда же дает лишь право проживать на территории собственника определенный период времени. И то, по каким-то своим обстоятельствам хозяин может выселить жильца.

Есть положительные моменты и у аренды. К наиболее существенным особенностям можно отнести следующие:

  1. отсутствие необходимости иметь на руках крупную сумму;
  2. возможность арендовать жилье в любом районе с нужным уровнем удобств;
  3. размер арендной платы ниже, чем платеж по ипотеке;
  4. арендатору не нужно делать ремонт и обставлять квартиру в большинстве случаев, обслуживание помещения также лежит на плечах арендатора;
  5. возможность быстро поменять свое место жительства или найти более бюджетный вариант.

Из всего сказанного можно сделать вывод, что аренда более доступна для россиян. Если же человек хочет обзавестись своим жильем, то он должен решить, копить деньги или взять их в долг у банка уже сейчас.

  • Москва и область: 7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: 7-812-467-37-54
  • Федеральный: 7-800-350-84-02

Ипотека предусматривает предоставление залога. В качестве обеспечения может выступать как движимое, так и недвижимое имущество. В случае с ипотекой для приобретения квартиры, залогом выступает жилая недвижимость. Чаще всего залог оформляется на квартиру, которая приобретается за банковские деньги.

Необходимость предоставления залога – первый минус ипотечных кредитов. Если клиент не сможет погасить задолженность, имущество будет реализовано на рынке для покрытия убытков банка. При этом средства, которые были выплачены заемщиком, ему не возвращаются. Соответственно, возможна потеря собственности спустя несколько лет, а также денег, которые были уже выплачены за нее.

Можно также выделить следующие негативные стороны ипотечного кредитования:

  1. Большой срок возвращения средств. Это как преимущество, так и недостаток. С одной стороны данное обстоятельство положительно влияет на размер ежемесячных платежей, но с другой – увеличивает риск потери собственности и выплаченных средств.
  2. Сложность в оформлении. К заемщику выдвигаются более жесткие требования (это же касается и предоставляемых документов), увеличивается продолжительность процесса оформления.
  3. Необходимость оформления страховки имущества. Это приводит к дополнительным переплатам. При этом если заемщик отказывается от этого действия, банк может отказать ему в выдаче средств либо поднять процентную ставку.
  4. Комиссии. Некоторые банки также взыскивают со своих клиентов комиссии. Дополнительно потребуется заплатить за рассмотрение заявки, оценку приобретаемого имущества, в некоторых случаях – анализ предоставляемой документации.

Стоит ли брать ипотеку

Минусом также является необходимость внесения первоначального взноса. Финансовые учреждения не готовы выплачивать полную стоимость ипотеки, поэтому гражданину придется самостоятельно внести определенную часть суммы. В «Сбербанке», к примеру, размер первоначального взноса составляет 15 процентов от стоимости недвижимости.

Уровень переплат

Один из главных минусов этого вида кредитования, а также причина, почему не стоит брать ипотеку – процентная ставка. В комплексе с длительными сроками возвращения средств данное обстоятельство может привести к значительным окончательным переплатам по займу. Следует привести пример расчета. Для его проведения используются следующие параметры (приведена действующая процентная ставка банка «ВТБ»):

  1. Сумма займа – 7 000 000 рублей.
  2. Срок кредитования – 20 лет.
  3. Процентная ставка – 10%.

При таких параметрах займа за 20 лет клиент банка выплатит финансовому учреждению более 23 миллионов рублей. Соответственно, переплата составит 13 миллионов рублей.

Такой уровень переплат приводит к еще одному обстоятельству, о котором граждане часто не задумываются. Из-за использования ипотеки стоимость приобретаемого имущества может увеличиться в разы (в данном примере цена недвижимости выросла более чем в два раза). Соответственно, первое правило, касающееся ипотеки – оформлять ипотечный заем рекомендуется только в том случае, если у гражданина есть большой стартовый капитал, дающий возможность погасить задолженность в течение нескольких лет. В таком случае огромных переплат удастся избежать.

На отечественном рынке ипотечного кредитования сейчас наблюдаются два процесса, которые могут повысить привлекательность ипотеки среди граждан. Это:

  • снижение процентной ставки;
  • падение цен на недвижимость.

В течение года средние процентные ставки по ипотеке снизились до уровня 10%. Это самый низкий показатель за все время существования независимой России. При этом в начале прошлого года средняя ставка была не ниже 13% годовых. Данное обстоятельство снижает нагрузку на заемщика и уменьшает уровень переплат.

На рынке недвижимости также наблюдается определенный застой. Увеличение жилищного фонда в комплексе с уменьшением количества покупателей привело к снижению цен на недвижимость. Снижение стоимости распространяется как на первичный, так и на вторичный рынок (во втором случае цена снизилась в среднем на 1,5%).

Стоит ли брать квартиру в ипотеку сейчас? Учитывая обстоятельства, описанные выше, большинство экспертов отвечает на данный вопрос утвердительно. В текущем году сложились наиболее выгодные условия для взятия ипотечного займа за все годы существования банковской системы России.

Стоит ли брать ипотеку

Однако, как показывает расчет, представленный выше, даже при процентной ставке в 10% окончательная стоимость квартиры может возрасти более чем в два раза. При этом эксперты не рекомендуют ожидать дальнейшего понижения ставки. В любой момент она может начать увеличиваться и, соответственно, шанс оформить ипотеку на наиболее выгодных условиях будет утерян.

Валютная ипотека

Отдельная тема – валютная ипотека. Подобные кредитные программы привлекают граждан пониженными процентными ставками. Поэтому многие заемщики выбирали и выбирают именно валютные займы. Но на самом деле назвать данный вид кредитов выгодным довольно сложно. Размер выплат по займу напрямую зависит от курса валют.

Уровень переплат

  1. Сумма займа – 7 000 000 рублей.
  2. Срок кредитования – 20 лет.
  3. Процентная ставка – 10%.

Валютная ипотека

  1. Арендная плата в большинстве случаев значительно ниже платежей по займу.
  2. В случае возникновения необходимости переезда, гражданин может без проблем разорвать договор аренды, соответственно, он не привязан к определенной географической точке.
  3. В случае ЧП гражданин не рискует потерять собственность (поскольку квартира принадлежит другому лицу).

Стоит ли покупать квартиру в ипотеку

После съема двух квартир и насмотревшись на взрослых дядек на работе, кому уже под 50 и не имели даже своего уголка, я решил так дело не пойдет, нужно обзаводиться своей жил площадью. К тому же вот вот должна родиться дочка и я хотел ее прописать в свою квартиру.

Благо на дворе был 2009 год, после ипотечного кризиса в 2008 году цены на недвижку сильно упали и это послужило решением немедленно брать однокомнатную квартиру. Другого такого шанса не будет.

У нас были отложенные деньги 200 тыс рублей с подаренных на свадьбу, которые я положил под процент в тот самый Татфондбанк. 200 тысяч рублей нам помогла мама и оставшуюся сумму взяли кредит в Сбербанке.

И началась кабала, ежемесячные платежи по кредиту, квартплата, ребенок. Как говорится крепостное право отменили, сделали ипотеку. Но через это все мы прошли и нужно пройти, если хочешь лучшего.

Помню один момент из жизни, когда нужно было делать первый платеж по ипотеке около 10000 рублей, а зарплата была 10-13 тыс рублей. Тесть обещал помочь с выплатой кредита, говорил не переживай я помогу, если что закроем.

Ну я на него и понадеялся, что даст денег. А когда настал последний день платежа и не смог помочь, так как были задержки у него по зарплате. Ну я психанул взял эти 10000 рублей, кинул супруге оставшиеся 2500 со словами — вот на них как хочешь так и живи не в чем себя не отказывая.

Пошел в Сбербанк и заплатил платеж. На душе было досадно… Как же так стремился к финансовому благополучию, работаешь работаешь, а денег нет и не нет. И так ближайшие 10 лет будет? Ну нет уж сказал я себе. Чуть позже я нашел подработку в качестве ремонта компьютеров на дому.

Стоит ли брать ипотеку

Потом правда тесть помог закрыть ипотеку досрочно, но первые 2 года было тяжело. И теперь то я понимаю и вижу всю картину в целом, хорошо что он не помог нам в начале, и мы сами прошли все эти трудности.

Вот такая вот моя история приобретения жилья по ипотеке. Так что будьте готовы к трудностям оформляя ипотеку. Но все же пройдя через такие трудности, потом мы смогли продать однокомнатную квартиру и купить 4х комнатную с использованием материнского капитала и личных сбережений, но без ипотеки.

Тем не менее, оформить на себя ипотечный кредит может не каждый.

  • Стоит ли брать ипотеку
  • Как понять, стоит ли брать ипотеку
  • Стоит ли брать кредит перед разводом

Конечно, не всем по карману просто взять и сразу купить квартиру. Приходится много лет копить или же полагаться на ипотеку. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки. Ипотека привлекает многих тем, что квартиру можно купить почти сразу, тут не нужно копить определенную сумму.

Конечно, не только быстрая покупка привлекает людей, на этом плюсы ипотеки не заканчиваются. Тут вам и более низкие проценты, если сравнивать с потребительским кредитом, и отсрочка платежей при рождении детей либо других важных обстоятельствах. Банки предлагают разные условия ипотеки, но все подобные программы должны быть направлены на облегчение приобретения своей квартиры.

Даже при минимальной процентной ставке готовьтесь к переплате, причем существенной. К сожалению, зачастую людям приходится заплатить в виде процентов сумму равную стоимости самого жилья. Но для людей, которые живут на съемной квартире, ответ очевиден: лучше вкладываться в собственный дом, хоть и переплачивать, чем ежемесячно отдавать большую сумму за жилье, которое по-настоящему вашим никогда не станет. Ну и цены на недвижимость не стоят на месте: вы возьмете квартиру, которая спустя года может стоить опять-таки в два раза дороже.

Стоит помнить, что вы не сможете избавиться от квартиры, взятой в ипотеку: ни подарить, ни продать. Хоть на бумаге она и является вашей, но при этом она же является залогом для банка в случае, если вы вдруг станете неплатежеспособным.

Стоит ли брать ипотеку

Для многих ипотека является чуть ли не финансовым рабством. Поэтому и начинают копить на свое жилье своими силами. Да, тут не придется выплачивать проценты банкам, но и придется ждать достаточно долго, прежде чем переехать в свою квартиру. Да и срок покупки подгадать сложно, ведь цены растут. Накопление может затянуться на года, а то и десятки лет. Поэтому многие предпочитают рискнуть и взять ипотеку, чтобы уже сразу жить в родных стенах, обустраивая свой уютный уголок.

Покупка нового жилья – дорогое предприятие. Уровень дохода большинства граждан не позволяет сделать это путем использования только собственных средств. Поэтому лица, желающие обзавестись собственным жильем, часто прибегают к кредитованию. Ипотека позволяет решить жилищный вопрос, но, вместе с тем, обрекает граждан на отчисление части семейного бюджета в течение нескольких десятков лет. Следует разобраться, стоит ли брать ипотеку или лучше отказаться от этой затеи.

Рынок ипотечного кредитования в России достаточно динамично меняется. Поэтому важно угадать момент, когда взять кредит будет выгоднее всего.

Индикаторы рынка

Основной показатель при принятии решения о взятии ипотечного займа — процентная ставка. Именно от нее зависит, сколько в итоге придется переплатить банку. Процентная ставка, по которой коммерческие банки дают кредиты, включая ипотеку, зависит от ключевой ставки, установленной Банком России. Прогноз Центробанка (ЦБ РФ) на 2018 и 2019 — последовательное снижение ключевой ставки. То есть можно с большой долей вероятности предположить, что процентные ставки по кредитам также будут падать.

Это отражается и на рынке ипотеки. Так, в 2018 году, по данным ЦБ РФ, объем выданных кредитов превысил докризисный уровень 2015 года. За 2015 год, когда проценты из-за кризиса заметно выросли, количество выданных кредитов снизилось практически вдвое.

Еще один показатель — спрос на рефинансирование ранее выданных жилищных кредитов. Он также связан со снижением ключевой ставки. Займы становятся дешевле, поэтому становится выгодно перекредитоваться на новых условиях.

И, наконец, финансовые организации, предлагающие ипотечные кредиты. Сегодня это все ведущие банки страны: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк и многие другие. Существуют онлайн-сервисы, позволяющие сравнить предложения разных кредитных организаций между собой.

Хочу выгодно вложить деньги в банк под проценты: как и куда лучше ...

Невыплата ипотеки — верный способ остаться без квартиры, купленной в кредит. Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию, важно реально оценить свои силы. Анализируя советы экспертов по этому поводу, можно сформулировать несколько правил.

Для оценки собственных возможностей следует:

  1. Подходить к вопросу без эмоций. Иногда рекламные предложения звучат очень заманчиво. Важно понимать, что полной картины они не дают.
  2. Тщательно просчитать все траты. Причем учитывать следует не только платежи по кредиту. Лучше всего ежемесячно фиксировать все семейные расходы. Через несколько месяцев определится средняя сумма расходов. Ее нужно увеличить примерно на 20% на случай непредвиденных трат. Оставшуюся от общего семейного дохода сумму можно будет тратить на выплату ипотеки.
  3. Подумать о «подушке безопасности». Лучше быть готовым к форс-мажорам в виде снижения зарплаты, потери работы или внезапной болезни. Для этого неплохо иметь накопления, которые покроют семейные траты на 3—6 месяцев. Кстати, на первоначальный взнос по ипотеке — это тоже немаленькая сумма — придется накопить.

Если взять последние годы, то наиболее тяжелая ситуация сложилась в 2015 году: из-за финансового кризиса ипотечные кредиты выдавались только под высокий процент (до 20 % годовых и даже выше). С 2016 года ситуация начала выравниваться. Сегодня ставка в основном ниже 10 % годовых.

Достаточно стабильна ситуация со стоимостью квартир. Цена жилья не растет, а в некоторых регионах даже снижается. На это влияют несколько факторов. В первую очередь — перенасыщение рынка недвижимости и снижение покупательской способности населения, связанное с ростом инфляции и отсутствием роста заработных плат.

Плюсы займа

Ипотечный кредит как способ приобрести свое жилье имеет несколько преимуществ.

Плюсы ипотеки:

  1. Для покупки будет достаточно накопить сумму в размере 10 % от стоимости квартиры.
  2. Процентная ставка по ипотечному кредиту значительно ниже, чем по потребительскому.
  3. Существуют различные специальные программы (для молодых семей, например).
  4. Если личных доходов до займа требуемой суммы не хватает, можно взять в созаемщики родителей.
  5. Можно получить различные субсидии от государства, включая такие механизмы поддержки, как материнский капитал (в том числе — в качестве первоначального взноса).
  6. Можно возвратить до 13 % от стоимости жилья в виде налогового вычета.
  7. Длительный срок кредита (сравнительно небольшой ежемесячный платеж).

Бывает, что отсрочить получение ипотечного кредита нельзя ввиду различных жизненных обстоятельств. Но иногда, если есть возможность, приобретение квартиры в долг лучше отложить.

Показатели рынка

Анализируя ситуацию, следует обратить внимание на положение дел на финансовом рынке и на рынке недвижимости.

Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит

Финансовую сторону можно разобрать на примере 2015 года. Когда стоимость рубля резко упала, Центробанк поднял ключевую ставку, и кредиты, включая ипотечные, сильно подорожали. Сегодня, когда ситуация стабилизировалась, займы неуклонно дешевеют. При высокой процентной ставке квартира в кредит обойдется слишком дорого.

По этой же причине не стоит брать ипотеку в иностранной валюте, если доход — в рублях. В 2015 году сумма долга валютных заемщиков возросла более чем в два раза при пересчете в рубли.

Также имеет смысл повременить с ипотекой, если стоимость недвижимости падает. Можно купить жилье немного позже, но по более низкой стоимости.

Собственные риски

Если говорить об ипотеке, то имеется в виду, как правило, большой кредит, который будет выплачиваться на протяжении длительного времени. Поэтому не стоит планировать ипотеку, если нет стабильной работы или возможна смена места (города, региона, страны) жительства.

Также необходимо иметь достаточный уровень дохода. При невысоком заработке варианты тоже есть. Но в таком случае следует учитывать некоторые факторы. Во-первых, после погашения обязательных платежей в семейном бюджете должна оставаться сумма, которой хватит на проживание. Во-вторых, при маленьком размере ежемесячного платежа срок ипотеки будет максимальным, соответственно, сумма переплаты будет большой.

Минусы

Аренда как альтернатива ипотечному кредитованию

Валютная ипотека

Рынок ипотечного кредитования год от года растет. Это логично. Ведь размер ежемесячного взноса по такому займу зачастую не выше суммы, которую приходится платить за съемное жилье, а в некоторых случаях и ниже. К тому же арендованная квартира, даже если человек прожил в ней много лет, не перейдет в собственность.

Ипотечное кредитование на данный момент довольно развито в России, но в последнее время банки предъявляют слишком жесткие требования к потенциальным заемщикам, поэтому далеко не у всех желающих есть возможность оформить ипотеку.

При этом рассматривая, выгодно ли сейчас брать ипотеку, следует в первую очередь оценить обе стороны данного вопроса, чтобы затем уже принять решение.

К основным преимуществам ипотечного кредитования стоит отнести:

  • ключи и домикнет необходимости длительное время стоять в очереди на государственное жилье;
  • возможно сразу заселиться в свою квартиру и не тратить время на съемную. Сделать ремонт, купить мебель в свою квартиру значительно приятнее и предпочтительнее, чем вкладывать деньги в чужое;
  • если сравнить проценты за пользование кредитными средствами банка, то они будут ничуть не выше, чем если платить аренду за съемную квартиру в течении этого времени. Кроме того, иногда скачки инфляции позволяют к концу периода кредитования значительно уменьшить сумму долга в процентом соотношении к долгу заемщика.

Также следует сразу оценить и негативные аспекты данного вопроса:

  • все же довольно высокий процент за пользование средствами банка;
  • риск уровня цен, падения доходов, нестабильности валюты;
  • моральный аспект. Все же никто не застрахован от непредвиденных ситуаций в жизни и поэтому многие опасаются брать столь долгосрочные займы, не зная гарантировано что ждет в будущем и будет ли возможность выплатить всю сумму долга;
  • сложность оформления. Для получения ипотеки нужно находиться только на стабильной работе, иметь достаточный стаж и уровень дохода. При этом потребуется собирать много разных документов. Также нет никакой гарантии, что банк удовлетворит просьбу предоставления подобного займа. Поэтому предварительно стоит узнать можно ли будет воспользоваться такой возможностью, а уже потом собирать документы.

Для оценки ипотеки стоит взвесить все за и против. Такой способ обзавестись собственным жильем имеет следующие преимущества:

  • возможность стать собственником жилья, имея на руках не всю сумму (размер первоначального взноса в банках варьируется от 10 до 50%, а в случае наличия социальных льгот он может отсутствовать вовсе);
  • возможность проживания в квартире сразу после покупки (если она уже готова к использованию);
  • короткие сроки (полный цикл оформления ипотеки, как правило, занимает несколько месяцев);
  • возможность получения налогового вычета (человек по прошествии отчетного года получает возврат денег, удержанных в качестве НДФЛ из заработной платы);
  • возможность получения социальных льгот (государство берет на себя часть обязательств заемщика).

Но есть у ипотечного кредитования и свои минусы, которые нужно учесть еще до момента обращения в банк:

  • длительный срок кредитования;
  • большой размер переплаты (чем дольше срок, тем выше переплата);
  • наличие дополнительных затрат (страхование имущества и жизни, оценка жилья);
  • дополнительные комиссии (такое практикуют не все банки, поэтому уточнять информацию стоит заранее у своего кредитного специалиста);
  • ограничение действий с жильем до момента погашения ипотеки (так как квартира выступает в роли залога, то ее нельзя будет продать, произвести обмен или завещать, сделать что-то еще без предварительного согласования этого вопроса с банком);
  • сложности в получении (далеко не каждому человеку банки готовы дать ипотеку – наличие прописки, определенного стажа работы и официального трудоустройства не всегда единственные требования к заемщику).

Конечно, у конкретно взятого предложения могут быть свои особенности, поэтому проанализировать возможную ситуацию нужно заранее, подробно изучив условия ипотеки конкретного банка.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве ( 7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге ( 7-812-467-37-54).

Валютная ипотека

Ситуация 2018 года

Вряд ли кто-то сможет с абсолютной точностью предсказать, как будет развиваться ситуация в будущем. Однако в краткосрочной перспективе эксперты дают, как правило, верный прогноз. Поэтому выводы по ситуации в 2018 году можно принимать во внимание.

Перспективы в основном положительные:

  1. Неуклонно снижается процент переплаты по ипотечным займам.
  2. Продлено действие программы материнского капитала.
  3. Набирает популярность «квартирный трейд-ин» — некоторые строительные фирмы в качестве первоначального взноса могут принять старую квартиру заемщика. В таком случае отпадает необходимость продажи жилья, этот вопрос решает застройщик.
  4. Снизились цены на жилье на вторичном рынке.
  5. Низкие проценты, на уровне 8—10 %.
  6. Работают различные программы, направленные на поддержку застройщиков (снижение процентной ставки при покупке жилья в новостройке, субсидии некоторым категориям граждан).

Станут ли условия еще выгоднее — сложно сказать однозначно. Но, к примеру, глава Сбербанка Герман Греф не исключает, что в 2018 году стоимость ипотеки обновит свои исторические минимумы.

Посмотрите видео о том, стоит ли брать ипотечный кредит в 2018 году.

Ипотека сегодня и завтра: чего ожидать?

После тяжелого кризиса в 2015 году процентные ставки у всех банков начали стремительно расти. Людям выдавали ипотеку под 12 – 17% годовых, а иногда и выше. Но в 2016 году ситуация на финансовом рынке стала стабилизироваться. На текущий момент можно с легкостью найти предложение по ипотеке со ставкой 7 – 10%, тогда как под прежние 15 – 17% выдают обычные потребительские кредиты без обеспечения.

Падение процентных ставок по кредитам связано со снижением уровня инфляции. Причем сами банки помогают Центробанку стабилизировать ситуацию. Именно поэтому, 2017 и 2018 года являются наиболее удачными для оформления ипотеки.

Есть и еще один важный фактор, который позволяет людям сделать выбор в пользу ипотеки. Стоимость квартир неуклонно падает. Так, в Москве этот показатель снизился более чем на четверть. Похожая ситуация наблюдается и в регионах. Объясняется все это несколькими причинами:

  • снижение покупательной способности населения;
  • рост инфляции и отсутствие роста заработных плат;
  • перенасыщение рынка предложениями (по всей стране ведется строительство многоквартирных домов);
  • сотрудничество строительных компаний с крупнейшими российскими банками).

Все это дает людям, имеющим возможность выплачивать кредит, еще большую выгоду. Именно поэтому стоит задуматься об оформлении ипотеки гражданам, имеющим стабильный доход и запас финансовых средств, необходимых для внесения первого взноса.

Как заработать на ипотеке

Некоторые решают взять ипотеку и купить квартиру не для проживания, а для заработка. Такие варианты реальны.

Способ 1

Купленную в кредит квартиру можно сдавать в аренду. Правда для заработка необходимо, чтобы арендная плата была не ниже ежемесячного взноса. Этим способом разумно воспользоваться, когда собственное жилье уже есть. Когда ипотека будет погашена, квартира перейдет в собственность, а арендная плата станет чистым доходом.

Способ 2

Отказ в получении кредита

Подойдет для людей с высоким ежемесячным уровнем заработка. Стоимость квартир в жилом доме на начальном этапе строительства значительно ниже рыночной. Если оформить ипотеку на короткий срок (переплата будет минимальный, но размер ежемесячного взноса высокий), то через один-три года можно будет продать квартиру в достроенном доме с соответствующей наценкой.

Способ 3

Для тех, кто уверенно себя чувствует на рынке недвижимости. Можно воспользоваться снижением цен на жилье или найти хороший по стоимости вариант, а затем, дождавшись роста цен, продать квартиру за большую сумму.

Советы: что еще нужно учесть?

Еще несколько советов для тех, кто решил взять ипотечный кредит.

Чтобы ипотека не превратилась в проблему, следует:

  1. Все льготы (по программам материнского капитала, жилье для молодой семьи, поддержка бюджетников и другие) лучше использовать сразу — так переплата по кредиту будет меньше.
  2. Оформить кредит лучше в надежном банке, хотя там могут потребовать большее число документов.
  3. Если есть финансовые проблемы, то с кредитом лучше не связываться, чтобы не попасть в долговую яму.
  4. Нельзя забывать о том, что банк обязательно будет требовать возвращения кредита. Если ипотечный клиент перестает платить, долг будет взыскан за счет продажи купленной квартиры.
  5. Если на выплату ипотечных взносов уходят все свободные средства, лучше найти необременительную подработку. Дополнительные средства пойдут на формирование «подушки безопасности», а также на другие необходимые траты.
  6. Рассчитывать лучше только на себя. Не факт, что друзья и родственники согласятся помочь в сложной ситуации.

Эксперты финансовой сферы, оценивая ситуацию на ипотечном рынке, дают гражданам следующие советы:

  1. При отсутствии возможности выплачивать кредит не стоит забираться в еще большую долговую яму. Лучше немного подождать, подкопить денег и найти более высокооплачиваемую работу, и только потом идти в банк.
  2. Если у семьи есть льготы (материнский капитал, статус молодой семьи, помощь военным, поддержка малообеспеченных семей), то обязательно их нужно использовать для снижения кредитного бремени. Тогда и уровень переплаты окажется еще меньше.
  3. Не стоит брать кредит прямо сейчас, так как в начале 2018 году цены на жилье вполне возможно окажутся еще ниже. Наиболее удачное время для совершения сделки – начало следующего года.
  4. Стоит попытаться оформить кредит в надежном банке, предлагающем невысокий процент. Для этого придется собрать внушительный пакет бумаг. Чем платежеспособнее клиент, тем выгоднее для него будут условия и тем большую сумму он сможет получить на покупку квартиры.
  5. Крайне не рекомендуется брать деньги в долг в иностранной валюте. Лучше оформлять кредит в рублях, так как именно ими выдается и зарплата.

Главное, не забывать, что банк потребует выплаты кредита. И если человек не уверен, что сможет выполнять обязательства, то ему стоит повременить с ипотекой.

Как выбрать банк для сделки

Стоит ли брать кредиты? / Православие.Ru

К выбору банка для заключения сделки следует подходить взвешенно. Необходимо изучить все условия кредитования — рекламные предложения, как правило, не отражают всех нюансов. В некоторых случаях более низкий процент не означает выгоду. Размер дополнительных расходов может перекрыть разницу. Поэтому изучать нужно полный текст кредитного договора, который можно найти на сайте банка.

Внимание необходимо обратить на следующие пункты:

  • процентная ставка;
  • штрафы, пени и неустойки;
  • условия увеличения процента;
  • требования по страхованию (жилья, здоровья и жизни заемщика, титула);
  • условия использования покупаемой недвижимости;
  • условия досрочного погашения кредита.

Также в банке следует попросить предоставления сведений о полной стоимости кредита, таким образом можно будет увидеть итоговую ставку по договору. На основе полученной информации можно выбрать финансово-кредитное учреждение для дальнейшего сотрудничества.

Перспективы

В том, что ипотека будет становиться все более и более доступной, сходятся многие эксперты, аналитики и официальные лица. Ожидается, что в этом году ключевая ставка ЦБ продолжит снижаться. Вслед за этим будут дешеветь и ипотечные займы. Так, о ставке в 6 % по ипотечным займам к 2022 году говорил министр строительства и ЖКХ РФ Михаил Мень. Глава Сбербанка Герман Греф сделал еще более смелые прогнозы — 5 % годовых.

Будет меняться и ситуация на рынке недвижимости. Принят закон, по которому на три года запрещается долевое строительство с привлечением средств населения (дольщиков). Строительные фирмы будут привлекать заемные банковские средства, что может через какое-то время привести к удорожанию жилья.

Сейчас же застройщики стараются вывести на рынок максимальное количество жилой недвижимости, которую пока можно возводить по старым правилам. Это ведет к перенасыщению рынка и удешевлению квартир. Такая тенденция должна сохраниться на протяжении 2— 3 лет.

Ипотека: суть

Все займы можно разделить на два основных вида: целевые и нецелевые. Под нецелевыми подразумеваются кредиты, которые граждане могут использовать по своему усмотрению. Целевые займы выдаются исключительно под определенную цель. Соответственно, все средства, полученные после оформления целевого кредита, должны быть потрачены на то, на что они были выделены.

Одним из видов целевых займов является ипотека. Под данным термином подразумевается выдача средств кредитором заемщику на покупку недвижимости с условием предоставления последним залога. Это наиболее распространенное среди населения понятие ипотеки, однако оно не отображает в полной мере сущность данного явления.

В более широком смысле под ипотекой подразумевается кредит, сопровождающийся предоставлением залога. Причем выданные средства могут быть использованы не только для приобретения недвижимости. Именно наличие залога определяет разницу между ипотекой и простым займом (для оформления которого залог не требуется).

Учитывая большие суммы займов и длительные сроки возвращения денег, ипотечные кредиты на покупку недвижимости стали довольно популярными в стране. Действительно, возможность взять средства взаймы и приобрести желанную квартиру является весьма привлекательной. Однако стоит учесть, что гражданин в итоге будет возвращать не только взятые взаймы средства, но и проценты по ним. В связи с этим возникает вопрос: выгодно ли брать ипотеку? Чтобы ответить на него, следует ознакомиться с особенностями данного вида кредитования.

Сильные стороны ипотечных займов

Приобретение жилья на современном рынке – дорогое предприятие. Стоимость жилого имущества обычно превышает отметку в несколько миллионов рублей. Для простых граждан, живущих на заработную плату, такая сумма является непосильной. Ипотека – это возможность приобрести квартиру не имея высокого дохода. Данное обстоятельство является первым преимуществом кредитов данного вида.

Следует также выделить следующие положительные черты ипотечных займов:

  1. Большой срок возвращения средств. Большинство ипотечных займов выдаются на срок от 15 до 30 лет. Данное обстоятельство позволяет растянуть выплаты, благодаря чему уменьшается размер ежемесячных платежей, снижается финансовая нагрузка на семью.
  2. Выдача гражданам больших сумм. Ипотечное кредитование предусматривает выделение заемщикам сумм, которые ровняются нескольким миллионам рублей (в банке «ВТБ», к примеру, максимальный размер ипотеки составляет 30 миллионов рублей). Это позволяет сразу приобрести понравившуюся собственность, без длительного откладывания средств.
  3. Меньшая процентная ставка, по сравнению с обычными займами. Как правило, залог имущества приводит к снижению процентной ставки, что в теории должно уменьшить уровень переплат (но есть определенные нюансы).
  4. Оформление права собственности на заемщика. После получения средств и приобретения недвижимости, лицо, взявшее кредит, становится собственником данной недвижимости. Соответственно, сразу же после покупки у него появляется возможность въехать в жилое помещение.
Ссылка на основную публикацию