Можно ли взять ипотеку если я не работаю

Кого относят к группе официально не работающих граждан?

Итак, труднее всего получить ипотеку в банке будет:

  • лицам, официально не оформленным по месту работы;
  • людям с официальной работой, но с минимальным доходом;
  • пенсионерам и студентам;
  • людям, устроенным у сомнительного, по мнению банка, работодателя.

Человеку, попавшему в эту категорию, сложно будет оформлять ипотечный кредит ещё и потому, что у него точно не будет шансов получить жилищную субсидию от государства. Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Для этого есть несколько способов подтверждения собственной платежеспособности, с помощью которых можно будет рассчитывать получить кредит на жильё.

Плюсы:

  • Для граждан, желающих получить ипотеку, но не имеющих высокой официальной зарплаты либо официального трудоустройства, это практически единственная возможность быстро получить в собственность жилье.
  • Максимальная сумма и сроки ипотеки устанавливаются банком в таких пределах, что заемщику становится доступен практически такой же широкий выбор квартир, как при получении стандартной ипотеки.

Минусы:

  • Очень большой первоначальный взнос, чаще всего больше 30% от общей стоимости жилья.
  • Сумма займа, а также максимальные сроки все же значительно ограничены по сравнению со стандартной ипотекой.
  • Очень часто банки готовы выдать ипотеку без официальной справки только в том случае, если покупаемое жилье оформляется в качестве залога — это значит, что в тяжелой финансовой ситуации заемщик легко может оказаться на улице без недвижимой собственности.
  • Размер процентной ставки выше на 1-5% по сравнению со стандартными ипотечными условиями.

Таким образом, оформлять ипотеку без официальной справки с финансовой точки зрения скорее невыгодно. Однако, если у заявителя высокий реальный доход, который невозможно подтвердить справкой 2-НДФЛ, такие ипотечные условия его скорее всего устроят, особенно в том случае, если недвижимость ему необходимо приобрести в кратчайшие сроки.

Для банковской организации самыми главными факторами выступают платежеспособность клиента и его постоянность. Если удастся убедить банк в том, что доход у заявителя имеется и он носит систематический характер, ипотеку выдадут, пусть и на более жестких условиях. Тогда даже те заявители, кто не имеет официального дохода или у кого официального дохода недостаточно для стандартной ипотеки, смогут получить недвижимость в собственность в кратчайшие сроки.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Для всех женатых людей самым главным созаёмщиком является супруг или супруга, так как семейные доходы считаются общими. Как правило, ипотеку оформляют на того супруга, который имеет официальный доход, но иногда, по каким-то причинам, это не всегда устраивает людей. Поэтому при обращении за займом банк всегда поинтересуется о сумме доходов обоих супругов.

как взять ипотеку без официального трудоустройства

Что касается поручителей, то доля их участия будет составлять 50 %. К ним у банка тоже будут иметься определённые требования, подобные тем, что предъявляют к самому заёмщику:

  • российское гражданство;
  • отсутствие судимости;
  • отсутствие иждивенцев;
  • близкое родство с заёмщиком;
  • хорошая кредитная история;
  • постоянное место работы, где человек должен быть оформлен не менее чем полгода.

Хорошим поручителем считается тот, который способен предоставить в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ. При этом его доход тоже должен быть достаточным.

Ключевыми требованиями к заемщику при оформлении кредита на квартиру в любом банке являются:

  • российское гражданство;
  • проживание в месте приобретения недвижимости;
  • возраст – в основном от 21 года;
  • достаточный доход;
  • уплата не менее 20% первоначального взноса;
  • оформление страхования объекта;
  • стаж работы не меньше 1 года;
  • постоянное место работы – не меньше 6 месяцев.

Из этих требований следует, что банки считают трудоустройство необходимым условием для предоставления крупных займов, и это понятно. Как правило, именно работа дает основной доход, с которого заемщик будет выплачивать кредит. Банки страхуют себя от возможных рисков, и без официальной работы получить ипотеку будет сложнее.

Однако в некоторых случаях это условие можно будет обойти, если удастся доказать, что отсутствие официального места работы никак не влияет на кредитоспособность покупателя. Ведь банку не нужно, чтобы человек именно работал, – ему важно, чтобы он платил кредит. В связи с этим главным для заемщика без официального места работы становится подтверждение платежеспособности.

Получить такую ипотеку гораздо проще не в крупном федеральном банке наподобие Сбербанка или ВТБ24, а в каком-нибудь небольшом региональном. В таких организациях борются за каждого клиента и готовы рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке. В крупных же банках определением кредитоспособности будет заниматься программа, и ни о каком персональном подходе говорить не приходится.

Статья в тему: как взять ипотечный кредит наличными в Сбербанке

При отсутствии официальной работы сразу надо быть готовым к тому, что условия по кредиту будут более жесткими. Как минимум, гарантирована повышенная процентная ставка.

Еще один способ убедить банк в своей надежности – привлечь созаемщиков и поручителей. При оформлении ипотечного кредита доход супруга (или супруги) обязательно учитывается. Так что если ваша вторая половина получает зарплату официально, то можно подумать об оформлении займа на нее. Если это нежелательно, то не беда, все равно все доходы супругов считаются общими.

Статья в тему: созаемщик по ипотеке — кто это?

С привлечением поручителей немного сложнее. Их доход, конечно, тоже учитывается, но, как правило, не более 50%. Плюс поручители должны соответствовать тем же требованиям, что и основной заемщик. Идеально, если поручитель:

  • никогда не был судим и не находится под следствием, тем более по экономическим преступлениям;
  • не имеет иждивенцев – беременной жены, престарелых родителей, малолетних детей и т. д.;
  • является близким родственником заемщика;
  • прописан в том же городе;
  • постоянно работает не меньше 6 месяцев.

Естественно, поручитель должен быть готов подтвердить свой доход справкой с места работы. Если он также не трудоустроен, то лучше его не привлекать.

Способы подтверждения платежеспособности

Существуют варианты, как получить ипотеку без официального письма с работы.

  1. Способы получения ипотеки без официальной работыПервый способ – это возможность получить кредит при условии, что вы являетесь частным предпринимателем либо занимаетесь частной практикой. В этом случае стоит принести лишь справку о доходах, которая выдается в налоговой службе.
  2. Второй и, пожалуй, самый распространенный случай – это поручительство. Можно попросить своих друзей или родственников, которые имеют свое жилье, стать вашим поручителем в банке. Тогда стоит принести соответствующие документы от него о наличии жилищной площади. Но, правда, найти в наше время поручителя очень сложно.
  3. Третий способ – это оплата половины ипотеки в день оформления. Вами сразу оплачивается половина суммы, а вторая половина разбивается на части.

Если из всего вышеперечисленного вам ничего не подходит, то можно найти банк, который поверит и даст кредит без поручителя или справки о доходах. Платой за это станет немаленький процент, а также очень сжатые строки погашения ипотеки.

Также существует некий обманный манёвр, чтобы получить ипотеку. Например, можно договориться, чтобы вас устроили на некоторое время на работу и дали необходимую справку. После выдачи кредита вас снова официально уволят. Эту информацию банк проверять не станет. Но никогда не рискуйте и не подделывайте справки о доходах. Ведь это уже будет считаться уголовным делом, за которое наказывают лишением свободы.

Справка с места работы является основным документом, подтверждающим кредитоспособность клиента. Если же сотрудник работает неофициально, то, понятное дело, такой документ он получить не может.

В некоторых случаях по обоюдному согласию работодатель может выдать фиктивную справку о доходах. Пользоваться таким способом или нет – остается на усмотрение будущего приобретателя квартиры. Однако следует учесть, что использование подложных документов является уголовно наказуемым деянием. Эти сведения обязательно будут проверяться. И если обман вскроется, то банк, скорее всего, не подаст на неудавшегося заемщика в суд, но взять кредит уже не позволит.

Лучше воспользоваться другими способами и предоставить на рассмотрение менеджеру такие документы (при их наличии):

  • копии расписок о получении средств;
  • гражданские договоры об оказании услуг (такой документ можно сделать, даже если вы работаете неофициально – поинтересуйтесь у работодателя);
  • акт выполненных работ;
  • выписку с лицевого счета в банке о движении средств, на котором видно поступление средств;
  • договоры аренды или найма, если сдаете какое-то имущество внаем (квартира, автомобиль, земля, сельхозтехника и т. д.);
  • справки о получении пособий, социальных выплат, налогового вычета и т. д.;
  • декларацию о доходах за несколько прошлых лет (если работаете фрилансером, брокером или являетесь частнопрактикующим специалистом и при этом выплачиваете налоги);
  • выписку с брокерского счета, если основной доход получаете от торговли на фондовой бирже;
  • сведения о наличии в вашем активе ценных бумаг, приносящих дивидендный или купонный доход.

Словом, даже не работая официально, можно получать достаточный доход для исполнения обязательств по выплате кредита. И это нужно показать. В случае если суммарных поступлений хватит для совершения платежей по ипотеке (а для этого выплаты не должны превышать 40% вашего денежного потока), то на получение займа вполне можно рассчитывать.

Как известно, подтверждением дохода гражданина является справка по форме 2-НДФЛ, которую предоставляют в бухгалтерии любого предприятия. Часто встречаются такие ситуации, когда человек работает официально, получает хорошую зарплату, но только часть её проходит по бухгалтерии, остальное он получает в конверте.

  • выписка о движении средств на банковском счёте, если неофициальная зарплата начисляется на него;
  • расписки о получении денег;
  • декларации о доходах для тех граждан, которые занимаются частной практикой и платят налоги;
  • справки о зарплате в свободной форме по договорённости с работодателем, и если банк согласится принять такой документ.

Поэтому они будут охотно иметь дело с:

  • трейдерами, получающими доход от торговли на фондовых биржах;
  • гражданами держателями ценных бумаг, имеющими от них дивиденды;
  • людьми, которые получают какие-то солидные пособия, выплаты, вычеты, алименты;
  • женатыми гражданами, у которых супруг или супруга имеют стабильную высокооплачиваемую работу;

Таким образом, есть множество вариантов подтверждения своего дохода. Другое дело обстоит с тем, что не каждый банк согласится принять такие документы.

Условия ипотеки для безработных

На начальном этапе сразу же можно отмести варианты обращения в самые крупнейшие банки, такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ24. Потому что такие кредитные организации не испытывают особого дефицита в клиентах и вряд ли пойдут на существенные риски ради единичного случая. Если гражданин официально не работает, ему стоит брать ипотеку в менее крупном банке.

Поэтому, если работаешь не по трудовому договору, и имеешь не такой высокий доход, связываться с ипотекой не имеет смысла.

Кроме того, у заёмщика может быть несколько вариантов, облегчающих получение кредита. Чтобы вам дали положительное решение по ипотеке, даже если у вас нет официального дохода, можно будет:

  • внести большую сумму первоначального взноса;
  • заручиться поддержкой поручителей;
  • получить кредит, заложив ценное имущество.

Вот, что из себя представляет каждый из этих вариантов действий.

Оплата первоначального взноса

Одним из основных факторов, которые наряду с другими будут учитывать банки при выдаче жилищного кредита, является размер первоначального взноса. Чем больший процент от общей суммы клиент готов выплатить сразу, тем меньше банк будет сомневаться по поводу его оформления.

Начиная с 2016 года, любой ипотечный займ выдаётся с условием оплаты не менее 20% суммы сразу. Это самый минимум, если у вас нет такой суммы, вам откажут в любом случае. А если вы готовы сразу покрыть половину долга, это значительно ускорит процесс оформления сделки. Любая кредитная организация даст ипотеку даже безработному, если он внесёт сразу 70 % от всей суммы.

Второй ключевой фактор – оплата первоначального взноса. Наличие средств на первый платеж показывает, что заемщик сумел тем или иным способом скопить некий капитал, значит – умеет распоряжаться деньгами. К тому же, чем больше взнос, тем меньше размер займа и выше вероятность его одобрения.

Минимально необходимый взнос с начала 2016 года – 20% от стоимости квартиры. Если меньше – в банк лучше вообще не ходить. Заявки удовлетворяются с большей охотой, если покупатель готов оплатить сразу не меньше 50% от цены недвижимости. Если взнос более 75%, то на платежеспособность и официальное место работы почти не смотрят.

Что можно дать в залог?

Кредитодателю можно ещё предложить в залог ценное имущество, стоимость которого должна покрывать сумму всего ипотечного кредита. Банки охотно рассматривают такие предложения, тем более, если в качестве залога заёмщик выставляет саму жилплощадь. Конечно, человек идёт на существенный риск, ведь при невыполнении своих денежных обязательств перед кредитной организацией, он потеряет своё жильё. Но в некоторых случаях иного выхода нет, и клиенты идут на это с радостью.

Кроме самой недвижимости, банкам можно предложить в качестве залога:

  • другую недвижимость, разнозначную по стоимости, доли собственности, земельные, дачные участки или гаражи;
  • транспортные средства – авто, мотоциклы, яхты, самолёты, тяжелую сельхоз технику;
  • облигации, акции, доли участия в уставных капиталах предприятий и другие ценные бумаги;
  • ювелирные украшения, золото, драгоценные камни, дорогие предметы искусства;

Получается, что получить ипотеку вполне реально даже человеку без официального трудоустройства. Придётся немного поискать подходящий банк, который согласится пойти на определённый риск, связавшись с таким клиентом. Но некоторые кредитодатели готовы даже рассматривать документы о наличии работы не по форме официальных трудовых договоров, а в виде договоров оказания услуг.

Рассмотрим, могут ли дать кредит и на каких условиях. Все банки в той или иной степени готовы пойти навстречу гражданам с неофициальным доходом; вопрос лишь в том, где вероятность получения ипотеки выше. Если заемщик обладает счетом в определенном банке, и особенно если на этот счет ему приходит «серая» часть зарплаты, шанс получить ипотечный займ именно в этом банке очень высокий, даже если это крупные государственные организации вроде Сбербанка или ВТБ-24. В случае, если кредитная история гражданина безупречна, шанс вырастает еще больше.

То же самое касается и оформления ипотеки с залоговым имуществом, то есть когда у заемщика уже имеется в собственности какая-либо недвижимость, которую он оформляет в качестве залога при получении ипотеки. Так как банк ничем в такой ситуации не рискует, он обязательно пойдет навстречу и оформит займ.

Существуют также специальные банковские программы выдачи ипотеки «по двум документам», то есть без обязательной справки о доходах по форме 2-НДФЛ. На данный момент данную услугу предлагают практически все банки, т. к. на нее держится стабильно высокий спрос.

При этом процентная ставка и первоначальный взнос по такой ипотеке значительно выше обычных значений (до 16% годовых и 40% первоначального взноса), а максимальная сумма и сроки, наоборот, снижены. В результате оформлять ипотеку по двум документам не рекомендуется даже в том случае, если у заемщика нет официального дохода — данная услуга нужна в первую очередь тем, кому жилье необходимо получить в кратчайшие сроки.

Банк Программа Ставка Взнос Срок и сумма Особые условия
ВТБ-24 «Победа над формальностями» От 10,45%, обычно — 12,6% Min 30% для новостроек, min 40% для вторичного жилья До 20 лет и до 30 млн рублей В обязательном порядке оформляется комплексное страхование; приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залога
РосЕвроБанк «Новостройки» От 7,6% От 15 % До 20 лет и до 20 млн рублей
БЖФ «Кредит под залог по 2 документам» От 12,99% Min 40% от общей стоимости квартиры До 20 лет и до 8 млн рублей Необходимо иметь в собственности недвижимость, которую при заключении сделки оформят в качестве залога; в кредит можно взять сумму до 60% от общей стоимости квартиры
Сбербанк «Ипотека по 2 документам» От 7,4% Min 50% от общей стоимости квартиры До 30 лет и до 15 млн рублей Для не «зарплатных клиентов» предусмотрено повышение ставки на 0,5% и уменьшение шанса на одобрение ипотеки

В какие банки можно обратится неработающим для получения ипотеки, можно узнать в этой статье.

Последний аргумент – готовность предоставить в качестве залога ценное имущество. Ипотечная квартира, конечно, сама по себе уже является залогом – если заемщик не сможет выполнять свои кредитные обязательства, то ее конфискуют.В качестве залога могут выступать:

  • любые объекты недвижимости – квартиры и доли в них, земельные участки, дачи, частные дома, гаражи и т. д., в том числе коммерческая недвижимость;
  • движимое имущество – автомобили, прицепы, мотоциклы, сельская техника и т. д.;
  • ценные бумаги – акции, облигации, паи, доли в уставном капитале и т. д.;
  • драгоценности, украшения, предметы искусства;
  • дорогая бытовая техника.

В идеале общая стоимость залогового имущества должна быть примерно равной сумме кредита.

Таким образом, кредит на квартиру заемщик может получить даже в том случае, если он официально не трудоустроен. Главной задачей для него становится подтверждение собственной платежеспособности. Это можно осуществить путем предоставления документов о получении пассивного дохода или о постоянной работе по контрактам, что актуально для фрилансеров и частных специалистов.

Ссылка на основную публикацию